“小企业专营银行”推特色业务破解融资难题

新华08网杭州4月24日电(记者来建强 商意盈 王攀)浙江、福建等地一些致力于小微企业金融服务的银行通过创新信贷技术体系，推出特色融资业务降低风险，有效地破解了小微企业融资难题。记者日前深入这些服务小微企业银行调研发现，尽管发展态势可喜，但这些银行也面临着运营成本趋高，“走出去”拓展市场受限和信贷控制束缚发展等诸多成长的烦恼。

创新信贷体系，“劳动密集”成重负

财务资料不充分、可抵押资产不多、信用不健全，这些小微企业的“缺点”成为了银行不愿向其放贷的理由。然而，台州银行、泉州农商银行等一批“小个子”银行却把这些小微企业的“缺点”看成是它的特点，有针对性地摸索出小企业信贷技术体系，解开了融资难的症结。

台州银行实施的小企业信贷技术体系概括为16个字:“下户调查、眼见为实、自编报表、交叉检验”。该行副行长陈剑敏告诉记者:“我们强调客户经理与小微企业客户当面接触，以'脚勤’来多方位获取客户软信息，客户经理还要将企业财务信息自编财务报表，并根据其经营规模，采取不同方式对各种信息进行交叉检验，碰到个体经营者甚至会要求其当场清点收银台或钱包里的现金，以验证营业额。通过这番深入细致地了解，客户经理就能确定贷款。”

2008年以来，台州银行持续加大向小微企业的信贷投放数量，保障小微企业客户资金链不发生断裂。截至目前，该行有贷款余额的小微企业达6万多户，户均贷款余额为46.5万元，其中500万元以下贷款客户占99.5%，贷款金额占比84.9%。

2011年3月成立的泉州农商银行是一家注册资本金为6亿元的小银行，它从诞生之初就把小微企业信贷作为一项战略业务，创建村镇银行事业部、社区银行事业部等管理模式，各事业部内设了综合管理中心和业务发展中心，实行独立的风险定价机制、成本核算机制和信贷审批机制，为私营企业主、个体工商户、个体经营户、种植养殖户和家庭作坊户等5类人群提供“一对一”金融服务。同时，打造灵活的微贷模式，从申请到提款，最快仅需3天，贷款金额5000元到50万元不等，期限为3个月到3年。

泉州地区民营经济活跃，制鞋、纺织、建筑、制造等行业较为发达，钢材、有色金属、矿产品等大宗商品交投活跃，生产、贸易型小微企业众多，有较大金融需求，泉州农商银行针对这类小微企业资金需求大、周转速度快、可担保资源少的特点，创新推出了控货融资业务，通过量身定制、灵活多变地组合授信方案，盘活企业库存资产，为众多大宗商品贸易企业或以此为主要原材料的生产企业解决了资金需求的燃眉之急。“我行控货融资业务去年底刚一推出，就受到了广大小微企业欢迎，截至今年2月，控货融资品种授信总额已达1.1亿元。”泉州农商银行行长兰可雄说。

小微企业“短、小、频、急”的贷款需求决定了为其服务的银行须实行“人海战术”，以台州银行为例，业务营销人员队伍占全行员工人数40%以上，是一家典型的“劳动密集型”金融企业。“大银行客户经理为大中型企业客户服务模式难与小微企业客户需求吻合，我们很难从外部引进合适人才，绝大部分员工都需自己培养，而建立一套强有力的培训机制，将直接增加银行的人力成本。”陈剑敏认为，随着小微企业客户数量的不断增长，银行营销队伍将不断膨胀，人均创利水平也将触及天花板，这是服务小微企业银行发展过程中难以绕走的一道槛。