新形势下银行创新服务小微企业

“烧饼上找芝麻”：新形势下银行创新服务小微企业

新华社记者苏雪燕、刘诗平

北京(CNFIN.COM / XINHUA08.COM)--经济放缓背景下，银行如何做好小微企业信贷服务?记者近日在一些省市调研发现，银行业加强创新，开发新技术、依托新平台主动寻找和对接小微企业有效需求，同时为小微企业提供资金之外的“帮扶”，从而使银行与企业实现双赢。

设法寻找小微企业有效需求

记者在采访中发现，制造业、批发零售业等一些行业的市场依然紧缩，小微企业有效信贷需求下降。浙江、山东等地一些银行业人士表示，从上半年情况看，今年完成小企业贷款增速和增量“两个不低于”目标存在一定难度，银行须想方设法主动寻找、对接企业的有效需求。

对此，华夏银行依托互联网技术，推出“平台金融”业务模式，批量、链条式地“挖掘”小微企业的需求。用华夏银行的话说，这叫“烧饼上找芝麻”。

“将中型客户看作是一个烧饼，其上下游必然关联着大量的小微企业，把这些潜在的'芝麻’逐个挑出来，服务空间便相当可观。”华夏银行常州分行副行长陈清说。

华夏银行创新推出的“平台金融”，以资金支付管理系统为平台，对接中型企业为主的客户，为其上下游和周边小企业提供在线融资、现金管理、跨行支付、资金结算等金融服务。既实现信息互联互通，缓解小企业融资信息不对称，又实现在线融资，缓解小企业融资贵，且快速批量服务小企业。

“通过平台客户的增信作用，有效突破小企业融资长期以来存在的担保不充分、信息不对称难题，平台体系内小微客户在授信额度内可随借随还，节省融资成本，满足小微企业融资'短、小、频、急’的特点。”华夏银行南京分行副行长胡建中说。

截至2013年6月末，华夏银行“平台金融”已有近150个平台客户对接上线，近5500个小企业客户获得便捷服务，今年以来已累计发放贷款近1.12万笔、金额超过20亿元，笔均贷款21万元左右。

江苏银监局相关负责人表示，截至5月末，江苏辖内银行机构小微企业贷款余额达1.54万亿元，比年初增长8%，高于各项贷款平均增幅1个百分点。

为小微企业提供资金外“帮扶”

记者在采访中发现，通过产品创新，一些银行在提供贷款的同时，还为小微企业提供更多其他金融服务。在小微企业云集的浙江义乌，记者见到了经营塑料制品多年的台州人陈良。他对记者说，“现在外贸不景气，如果不让买家欠款，就没有订单，但欠了款就提心吊胆。”

去年开始，陈良通过外贸出口服务公司——东方之星控股有限公司成为工行“易透”融资平台中的一员。工行义乌分行、东方之星和中信保三家联手，推出了“易透”融资平台：由东方之星统一代理买家向市场经营户采购，东方之星在收到供应商的产品并向买家出口后，统一向中信保投保，中信保给东方之星出具的保单权益质押给银行，银行则直接将货款全额打给经营户。

“加入'易透’平台后，我一把货装柜送出，很快就能收到银行打来的全额付款，资金周转很快，也不用担心受骗。”陈良说，今年对东方之星销售量较往年上升了40%。

工行义乌分行楼创新说：“工行的财务系统与东方之星的ERP系统打通，供应商的货物一旦装船，工行系统就自动向企业打款，这相当于工行通过东方之星平台直接向每家商户发放流动资金贷款，笔均贷款在10万至20万元左右。”

浙江省银监局副局长包祖明告诉记者，针对一些企业因为资金链、担保链危机导致经营危机，浙江银行业创新推出了“企业突发信贷风险会商帮扶机制”。

搭建平台缓解银企间信息不对称

银行和小微企业之间信息不对称，是小微企业融资难的主要原因：银行拥有不少小微企业信贷产品，在实践中难以一一营销企业；符合信贷条件的小微企业，在寻找银行时也碰到不少困难。　

对此，上海市银行同业公会搭建“上海银行业小微企业信贷产品信息查询平台”，将65家银行的361款产品放在运行的平台之上。平台基本覆盖上海各类主流银行机构，使小企业“足不出户、货比三家”，且不收取小微企业任何费用。

记者了解到，上海银监局提出2013年银行小微金融服务“四个不低于”目标，即实现小微企业贷款增速不低于各项贷款平均增速，小微企业贷款户数不低于上年同期水平，单户授信总额500万元及以下小微企业的贷款增速不低于各项贷款平均增速，单户授信总额500万元及以下小微企业贷款的户数不低于上年同期水平。

上海银监局相关负责人说：“单笔授信为500万元以下小微企业占了中小微企业中的绝大部分，而确保这类企业的贷款总量和户数增长对于支持小微企业意义重大。”(完)