胡晓明：银行不改变 我们改变银行

北京(CNFIN.COM / XINHUA08.COM)-2013中国中小企业投融资交易会于7月13日在京召开。本届大会主题为“小企业 大梦想”。阿里小微集团创新金融事业群总裁胡晓明表示，中国解决普惠金融，解决广泛的中小企业融资难的问题最大的生力军还是，我们通过这样的改造让更多的金融机构进来，行动起来，改变起来。这就是我们所理解的银行不改变，我们改变银行。

阿里小微集团创新金融事业群总裁胡晓明发表演讲 中国金融信息网 赵鼎 摄

以下为文字实录:

各位领导，各位嘉宾，下午好。刚才在听到柳主席跟我们在分享联想集团的信息的时候，因为我加入阿里巴巴集团将近8年多，在这个过程中也经历很多，最近我又拍了一个片子，可能目前在互联网上也在拍，讲了马云从基本金5万到现在的阿里巴巴集团，他也是从小微企业走过来了，我们从小企业我们打败了在全球贸易过程当中非常大的公司，在中国本土打败了ebay，打败了B2C最大的集团天猫，从微型企业，小型企业一步一步走过来了，所以小企业大梦想完全赞同。我想跟大家分享三个部分，柳老分享了关于企业治理，企业管理的下面的咨询，经验，我想在给大家分享一下，当前从阿里巴巴集团中的小微企业存在什么样的问题。第二个我想跟大家分享阿里巴巴，阿里小微集团是怎么通过互联网，通过数据来解决这些问题的，第三个我想分享一下我们怎么看下一步互联网发展。

我今天上午看了一篇文章，谈到中小企业融资难的问题，同样我们在这几年当中也不断的给国家提了很多议案，就中小企业融资难，小微企业融资难给出的一些建议，给出的一些设想。我们来看中国改革开放30年，中国的理念，对于中国的30年的经济发展做出了非常大的贡献。第一个认为中国的小微企业由于竞争环境所影响的，目前小微企业的竞争力我们也做了调研，目前这一轮的几个经济环境中，长三角，珠三角小微企业的竞争率现在已经下滑到5%以内，在这个环境当中小微企业可以考虑他的原材料成本，会考虑他的员工成本，税收成本，其中税收成本是小微企业考虑非常重的一个点，在小微企业本身的经营过程当中，更多的小微企业愿意交流，这些都是为了规避一些追求成本，这就形成了小微财务信息不对称，他的咨询不能被银行获悉，这是我们认为第一大问题，就是平常所说的信息不对称。

第二个我们认为在银行的传统银行的现代作业当中，目前中国的银行业融资的最小的客户的贷款单元平均500万人民币，500万是他感兴趣的，在往下10几万，20几万他没法做，不是他没法做，是因为贷款作业成本当中进一步将微型信贷成本是一样的，因为他的规章制度，流程制度规定了现场面见面签，成本一定的情况他更愿意做大中型企业，他的成本受益更高。第三个我们在上一届政府出台了老的36条，也出台新的36条，谈到了中小企业融资难的问题，到今天将近10年过去了还在谈，真正问题在哪里，我们还是认为银行的信贷技术，设计于500万以上贷款以上的企业，不涉及需要50万，60万这样的企业的信贷。

第四尽管银监会出台很多政策，同时把中小企业不良率拉到5%，在银行管汇当中哪个最吃香，尽管出台政策如果你进行经营了中小企业贷款，如果不良率到4%，5%不追究你的责任，没有人干，如果他的不良率能到4%，3.5%他将失去银行对他的信任，尽管他是按照流程走的。失去信任也就意味着他将意味着失去这个团队，失去这个团队也将意味着社会对他的尊重，企业对他的尊重，从我们眼里看出来中国小微企业融资难不存在问题，他是一个体制，他更是一个技术的问题。

对阿里巴巴来看，我们怎么做，我们从07年开始我们就和很多银行尝试解决中小企业融资，我们07年6月和建设银行总行签定战略合作协议，07年9月和工商银行总行签定中小企业贷款的战略协议，阿里巴巴是一个中小企业的集聚平台，是中小企业外贸和内贸销售的平台，这些小微企业的行为，经营数据可以作为他信贷的一些条件。所以我们希望银行之间搭建平台，我们把数据给到银行，希望可以更好的解决中小企业融资难的问题，我们努力了3年，最后失败了，银行还是按照老的机制在做小微企业，不管小微在50万，30万他还是不贷。这样选择客户上他会选择体量较大，我们认为通过这样的机制没办法，所以阿里巴巴用自己的机制，自己的方法去解决小型企业融资难。所以我们从2009年开始自己申请，自己申请担保公司在做小微企业融资平台。我们怎么做也给大家分享，第一我们用大量的数据通过云计算去分析，通过模型，通过概率去分析小企业发展，一家企业在淘宝上，在天猫上销售，他通过支付宝支付的，阿里巴巴销售的我们看看，本身的生产经营情况，他的资金周转的情况，我们通过这些数据帮他去估计他的财务报表，我们从将近几千万的小微企业当中筛选信号的企业给他们融资。我们通过互联网为小微企业提供贷款，我们帮助原来是银行为小微企业贷款，我们改造成到我们平台上贷款，最后我们的成本只有机器成本，只有电费成本，这样小微企业贷款几千块钱，贷款几万块钱，贷款十几万，二十几万对成本非常低的。这是我们做的，如果小企业出现问题我们不是跟他打官司，我们是帮他做信息恢复，延长贷款期，通过这样我们开始从我们的小微到6月30号我们一共累积为中国37万家为阿里巴巴小微企业贷款。同样的我们的不良率小微企业不良率是在1%左右，谁说小微企业没有信用，我们的37万小微全是信用贷，所以很多人说中国企业没信用，中国人没有信用错了，无非是我们没有机制把小微选出来给他扶持，给他信用。所以在阿里巴巴在我们的平台上有我们的使命，就是让诚信等于财富，在我们眼里企业不分大小，人不分贵贱，资本不分民营还是外资，我们责任只要是有信用的，你是诚信的我们就应该为你来提供金融服务，我们就应该让这些诚信的中小企业在阿里巴巴平台上得到更多的资金支持，帮助他们成长，生存和发展。

同样由于今天互联网出现，电商出现，云计算技术出现，可以让这些金融的工具跟服务于中小企业融资，服务于小微企业融资挂钩起来，让信用流动起来，我们也有一个梦想，我们希望能够让民营，我们通过我们的平台能够服务于中国100万家小微企业，能够为中国100万小微企业提供信用贷款。100万小微企业不多，中国的企业有4000多万家，但也不少，在小微企业5%，这100万家中国所有的商业银行加起来所有的客户数量，我们通过这样的互联网平台为小微企业提供服务。

大家也知道今年中国遇到了一个很大的问题，这个问题除了经济下滑以外，还有大学生就业问题，今年大学生的就业是将近700万，到目前为止已经有工作下落的，找到公司的，找到单位的大概300多万一半，还有300多万的学生找不到，如果你不给他机会，不给他希望有可能变成失望。我们通过互联网，电商给大学生也能创造一个创业平台，尽管是几万家，十几万家，企业对两三百万的大学生给予这样一个通道，只要在我们平台上有诚信的大学生，包括退伍军人，只要在淘宝上创业我们就会给他创业贷款，我们最小的贷款3000块钱，最高的100万人民币，我们希望通过在阿里巴巴这样的平台能够给这些有理想，充满一点小梦想的这样的大学生，能够有一个公正的平台，让他们可以通过自己的勤奋，通过自己的信用有所作为。我们也希望通过阿里巴巴这样一个商务平台能够打造一个通过信用为中国的小微企业提供更多，创新金融服务机会，打造一个平等权力，打造一个普惠的一个层面，这是我们的设想。其实我跟我的同事很多分享，我今天中午还跟中国邮政储蓄银行的行长我们一起吃一个中饭，他大概有3到4万个网点，我们也曾经在阿里巴巴的地图上标注，在阿里巴巴平台上生存的企业他距离最近的银行几公里，我们测算了一下，只要不是新疆，西藏，内蒙，青海除了这几个省，除此以外，大部分的中国的小微企业距离最近的银行只有5公里，5公里意味着打地不超过半个小时，为什么今天还在讨论小微企业平台，还在讨论中小企业平台。中国现在整体的信贷都是百万亿级的，到底是什么样的原因呢?归根结底我们认为还是之前讲的原因，怎么样来推动这个体系的发展，马云说了一句话银行不改变，我们改变银行。在瞭望哨时代，在大数据时代，在今天以中国的小微企业作为整个经济主力军的时代，我们通过像阿里巴巴这样的企业能够在小微企业基础上有所作为，我们希望能够让中国的金融体系看一下，其实这样做也可以，这样去为中国的小微提供信贷也是可行的。这是我们最想达到的，因为中国解决普惠金融，解决广泛的中小企业融资难的问题最大的生力军还是，我们通过这样的改造让更多的金融机构进来，行动起来，改变起来。这就是我们所理解的银行不改变，我们改变银行。

当然一家企业，一个有梦想的人，对他来讲随时随地都可以，因为社会上的问题太多了，谁能够发现消费者痛点，谁能发现中小企业的痛点等等。其中中小企业融资难，小微企业融资难就是一个机会，很大的商业机会，也是一个可赞成的商业机会，我们希望跟更多银行分享，更多的愿意跟社会的服务于小微，服务于中小企业的机构去分享理念，因为中国真的是一个有信用基础，信用秩序的国家，无非我们缺少一种机制，把这种信用筛选。同样的最近阿里小微集团有一件事情是比较活跃一点，我们6月份发布了一款产品支付宝，老百姓连年纪很大的人都说我把钱转到支付宝里去，因为利息比银行高，问题在哪里?难道中国缺少像支付宝这样的产品吗，和支付宝这样的金融工具做了整合，他是两个工业之间做了对接，这些产品中国任何老百姓都可以到各家银行网站，都可以到中国将近100家的基金公司网站上可以去买到不稀奇，缺的还是服务的倾向，服务的理念，最新的数据我们大概服务，推向市场一个月已经在我们平台上250万客户开创了帐户，并且成为中国最大的拥有最大的货币性基金，仅仅用了不到一个月。金融思想同样有这样的机会沟通，因为老百姓都有意愿，都有想让自己的钱增值，但是在银行理财你必须要几十万你才有机会，你永远不会说我有一个5000块钱我可以做做理财的，当前的金融机构没有，但是非常高兴通过这次日历支付宝这次产品的创新越来越多的金融机构在理财服务客户群体上他的门槛越来越低了，老百姓越来越容易获得金融理财的机会，这是我们认为普惠的作用，应该让更多的人可以得到普惠的金融服务，这就是互联网的思想。这也是我想跟大家分享的第二块。

第三块我想跟大家分享一下我们怎么看互联网，在座有很多金融业的朋友，我在这半年里面接触了上百年证券公司，基金公司，接触了几十家银行，所有银行都在谈互联网，跟金融机构怎么融合。从阿里巴巴眼里我们更多的是金融层面，他做的仅仅是把金融产品放到互联网，他没有符合互联网以客户体验为主的服务需求，所以在我们眼里互联网需求是一个全新的概念，应该具有3个特色。第一个互联网金融一定是数据，你只有通过数据，你只有通过大数据你才让你服务的成本降低，只有成本降低你才能说我可以投入更多，更微小的，更弱势的客户群体，让每个金融平台里都平等。通过数据金融你才能有更我的产品创新。第二互联网金融是一个将不同金融工具进行整合的一个体系，同样的最近我们也刚通过证监会的审批获得一个资产化的项目，很多人问我说胡晓明你怎么看这50亿，能帮助多少家小微企业，中小企业?在我眼里这50亿最起码能帮助几十家，一家企业我们给受信20万，他一年借还借还将近5年，平均每一次借钱一个月，而且凌晨一点可以借，凌晨三点可以还，金额远远大于他的实际作用，因为我们容易他看成是本届政府在整个金融创新上一种态度，我们也更多的看到本届政府在支持，小微企业融资上一个举措，他的意义远远大于50亿人民币，所以阿里巴巴在接下来的整个金融平台当中会进一步的创新，通过金融创新整合为更多消费者，更多小微企业提供更多的金融，我们相信在这个环境当中是有的。第三个互联网金融就是一个平台金融，平台金融必须要通过互联网，而且互联网流量很大，让更多消费者可以看到，让更多企业可以看到这是互联网。互联网金融在我们眼里看在中国刚刚开始，未来机会非常大，但他并不是适合传统金融是一种替代，是一种互补，生态圈的和谐。银行做大企业，互联网金融做小微企业。同时互联网金融更多体现在创新上，之前我也看到有一些金融体系也在说阿里巴巴挑的是结果，如果讲金融了必须要选国标，因为国标代表规范，代表实力，在座都是中小企业，都是小微企业，让我们今天的中小企业都按国标来做那就完蛋了，如果中小企业都按照大企业的机制来运营就没有创新了，所以我们认为互联网金融不管是结果也好，目标也好我们认为互联网金融是创新的，只要满足中小企业需求，满足消费者需求就是最好的。所以在和有些创业者会进入互联网金融，进行资源整合给大家的建议把握资源的整合，把握金融工具的整合，把握流量的整合。

最后我想跟大家分享阿里巴巴一个板块，大家最近也关注阿里巴巴成立一个家公司，菜鸟广告他分成三大板块，一个是电子商务板块，阿里巴巴内网，外网，天猫，淘宝等等，第二个是阿里巴巴小微金融，第三个板块就是关注固有供应链，关注仓储，关注数据的。我们来看未来的中国的电子商务一定是C2B的平台，他不但是C2C，或者B2C在互联网时代所有的企业的是先生产后销售，在今天中国向信息化时代迈进，出现个性化直销，小批量生产，所有的东西都将落到消费者需求。去年淘宝和天猫在这个上有190亿的交易额，我相信今年会更大，现在在淘宝平台上，天猫平台上出现越来越多的工厂店，工程店不是生产线和品牌合二为一，如果大家去浙江，上海，如果你经过高速公路，公路两边有很多工厂的广告牌，只要有10个消费者的需求这个企业就专门为这10个消费者的需求的鞋，已经越来越成为一种产业。同样的在中国由于外贸形势变化，将由越来越的外贸企业转为国内消费者重要的提供商，他的需求就是品牌，淘宝上越来越多的小微企业，越来越多的制造商已经拥有自己的品牌，这就是未来的电子商务非常趋势。

第三个电子商务的需求就是移动互联网，在阿里巴巴交易从PC互联网转移到互联网，支付从PC互联网转移到移动互联网速度非常快，不是百分之几十的增长，而是几倍几倍的增长，如果你是做电商的，如果你是做代理的，请关注移动互联网。所以未来的整个电子商务的发展就是C2B的模式，未来的电子商务发展就是工程店的模式，未来的电商就是互联网的模式。

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