网贷版余额宝跃跃欲试 创新步伐未停

虽然今年4月份网贷行业凉风阵阵，但是网贷平台创新的步伐并未停止。“互联网企业的特质就是，假如一个月不去关注它，就会发现你已经跟不上创新的节奏了。”一位网贷人士对中国证券报记者说。

据了解，今年有网贷平台正在酝酿推出网贷版“余额宝”，让投资者在交易过程中沉淀的资金保值增值，不过由于涉及到沉淀资金的敏感问题，一些平台对此较为低调；有担保公司计划建立自己的网贷平台和商品交易所合作，还有平台开始跟二手车商合作，为奥康达二手车买主提供融资服务，填补银行在该领域的空白。

网贷版“余额宝”酝酿推出

自有第三方支付平台以来，如何安置沉淀资金一直都是第三方支付平台想解决的问题。对沉淀资金进行资产管理运作或会有利于第三方支付平台的发展和给客户带来实惠。保险公司的资产管理就是一个很好的参照，保险公司的资产管理有助于降低向客户收取的保费。

2011年就有第三方支付平台负责人在跟记者交流时表示，可以适当拓宽支付企业的投资渠道。但是险企的保费计入保险公司资产，而支付金并非支付公司资产，所以支付公司对沉淀资金的处置会更为慎重。

网贷平台对沉淀资金也面临着同样的困惑，而且由于沉淀资金涉及到吸储等敏感问题，网贷平台此前更不敢对这部分资金的投资有实质性的规划。不过，余额宝的火热让网贷平台看到了盘活沉淀资金的可能性。

据了解，近期就有网贷平台设计出针对沉淀资金的类余额宝产品的方案。投资者把钱投入该产品就可获得一定的收益，该产品的投资标的物是基金公司的货币市场基金。投资者通过该操作不仅可以让沉淀资金获得收益，还能随时进行平台上的项目投标，另外转入和转出无申赎费用。

网贷行业人士认为，上述类型产品如果资金托管方是第三方支付平台或者银行的话，法律和监管的风险较小。目前网贷平台跟第三方支付平台开展上述业务的可行性较大，由于网贷行业让银行做资金托管业务仍未成熟，所以通过银行做沉淀资金的资产管理仍为时尚早。

不过，也有网贷平台跟银行签订较为详细的资金托管合作协议。例如红岭创投是业内最早一批让银行做资金托管的网贷平台，近期红岭创投与平安银行签订的全面金融服务战略合作协议，内容就包括投资者资金账户监管、全渠道基础支付服务、理财增值服务、集团综合金融系列配套服务以及个人金融服务等。业内认为，在此框架下推出网贷——银行版的类余额宝产品阻力较小。

网贷平台浮现新业务

据记者观察，从去年开始就有网贷平台开始挖掘网贷产业的商机，如汇通易贷开始做网贷系统销售和网贷风控顾问。随后，金海贷、万家兄弟等平台也有计划开展类似的业务。

在风控技术上，也有网贷平台尝试突破固有的模式。近年来，随着网贷平台不断扩张，分公司、部门、员工都越来越多，风控成为这类型网贷平台亟需解决的问题。其中关键是如何做到标准化和规范化，弱化对风控人员的依赖。例如，深圳融金所等平台就尝试研发一套风险评估系统，突破风控瓶颈，大规模复制业务模式。

在业务模式上，有的担保公司计划设立网贷平台与商品交易所合作，用交割仓库里的商品做抵押贷款。这种业务模式的优势在于商品交易所对交易商品了如指掌，容易对风险进行准确的评估。另外，如果贷款出现风险，交易所处置抵押商品相对容易。

另外，由于银行没有二手车贷款业务，而目前中国二手车市场或会迎来一个爆发期，给二手车市场的信贷业务带来机遇。网贷平台“共富网”开始尝试与深圳最大的二手车商奥康达进行合作，为奥康达二手车买主提供融资服务。此外，共富网有计划跟广州一些批发市场合作，针对商圈提供融资服务。随着网贷业务触角的延伸，网贷平台或也会涉足供应链金融服务。

在网贷平台的架构上，“网贷+小贷”模式越来越受欢迎。一方面，在线上可以拓宽资金来源，另一方面线下有成熟的风控团队和丰富的优质客户资源，两者优势互补一拍即合，有望带来较大的业务规模和更为稳定安全的业务。（记者 梅俊彦）