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立足草根 城商行创新成长仍需政策放水养鱼

中国金融信息网2014年07月31日16:51分类:产业经济

核心提示:在国有大银行和股份制银行夹缝中生存的城商行,是服务小微企业的主力军。记者调研发现,破解融资难题是一项系统工程,不能头疼医头光让银行发力,有关部门需要进一步以改革释放红利,共同推动融资难、融资贵问题的解决。

立足草根 城商行创新成长仍需政策放水养鱼

——三家城商行服务小微企业的探索与期盼

新华社记者徐扬

沈阳(CNFIN.COM / XINHUA08.COM)--在国有大银行和股份制银行夹缝中生存的城商行,是服务小微企业的主力军。营口银行、辽阳银行和阜新银行三家城商行也曾经试图垒大户、“傍大款”,但最终还是回到了“市民银行”的草根之路,也从此走上了良性发展之路。记者调研发现,破解融资难题是一项系统工程,不能头疼医头光让银行发力,有关部门需要进一步以改革释放红利,共同推动融资难、融资贵问题的解决。

——当草根银行服务小微是立业之本

视小微企业为“天然盟友”的辽阳银行,在全市中小微企业的覆盖率已达83.21%,成为了一家真正意义上的市民银行。董事长王晓春说,全行提出并确立了“贴心服务,相伴成长”的理念并一以贯之多年。“我们在与小微企业的共同成长中,孵化了一大批铁杆粉丝,这些昔日的小微企业成为了辽阳银行忠诚的优质客户。”

营口银行小微企业金融服务中心总经理柳源说,集中力量发展小微信贷,不仅是城商行过去和当下的现实选择,也是未来生存和发展的重要战略。在小微金融领域竞争日趋激烈的环境下,“服务小微不能被千变万化的市场所迷惑,不能被急功近利的思维所左右,必须弯下腰、用真心,肯于下苦功夫、笨功夫,要精细入微,要持之以恒。”

截至2014年4月末,营口银行中小企业贷款余额342.13亿元,占全部贷款93%;其中,小微企业贷款余额227.76亿元,占全部贷款61.77%;小微企业授信客户5505户,占全部授信户数90.07%。

地处辽西北的阜新银行则首先定位是一家“行商”,营销更像是保险推销。“从小摊贩到小超市,我们采取'扫街’模式寻找我们的小微企业客户。”阜新银行小微企业事业部总经理康丽英说,全行有300多名业务员,去千家万户地推广阜新银行的小微信贷产品。此外,还通过报纸、广播、电视、车体广告等方式,让阜新银行在小微企业心中留下印象。在最初的一项“扫街式”调查问卷发现,在800多户小企业中,有98%表示对小微贷款产生兴趣并且有融资需求,这些都成为银行宝贵的信贷资源。

——不断创新是银行获利小微得利的活水来源

面对参差不齐的小微客户,城商行必须更加灵活高效,敢于创新,推出适应市场需求的管理模式和信贷产品,才能实现自己盈利、小微企业获利的双赢局面。

营口银行开创的小微企业金融服务中心管理模式,将服务对象锁定于小微企业和个人,不涉足大型和中型企业业务,针对大型商圈和市场,专门派人员“地毯式”拜访,重点宣传小微企业金融政策、小微贷款特色产品等业务,组织员工走进方圆2公里之内的社区,联合居委会开展多种多样的服务。目前,小微中心不断将客户下沉,最低贷款额已下降至2万元。

“伙伴赢”是营口银行小微金融服务的品牌名称,充分结合小微企业贷款“短、急、频”的融资特点,特别适合小微企业抵押物不足、财务报表不完备、信息不对称等现实情况,已经成为营口银行鲜明的经营特色。如“个人联保贷”,专为无法提供抵(质)押物、共同存在融资担保困难的个人经营者设计;“出租车经营贷款”,不仅有力地解决了广大出租车主融资难的问题,同时也填补了地区出租车经营性贷款的空白;“POS机流水贷”,以商户POS机流量总和及其他相关要素综合考量,满足商户对于流动资金的需求。

营口天悦服装水洗公司是一家中小型外贸企业。总经理王跃南说,不少企业厂房、土地都是租赁而来,无法抵押也就很难贷到款。营口银行看到企业稳定的订单,就主动帮助企业找到担保公司,完成了150万元的贷款,帮助企业获得了流动资金。

辽阳佟二堡地区是东北地区的裘皮之都,从事裘皮生产销售的小微企业数以百计。辽阳银行开发了商户联保贷款,有效的解决了商户融资难的困境。自2012年来已累计发放联保贷款10.34亿元,支持了700户商户,且所有贷款均按期收回。

王晓春说,为了粘住小微企业这块市场,辽阳银行主动让利,降低他们的融资成本。例如免去企业小额账户管理费、询证函和网银结算等相关费用;在中介机构收费上,要求中介机构对自己的小微企业客户收费标准降低50%。

——破解融资难需继续开闸放水

采访中,三家城商行行长告诉记者,破解小微企业贷款难问题是一项系统工程,不能光在银行身上使劲,需要政府部门进一步改革,让利放权开闸放水,才能为小微企业提供一池活水。

一是对于支持小微,地方政府既要“打雷”又要“下雨“,希望风险补偿机制进一步落到实处。小微企业抗风险能力薄弱,不良贷款产生的概率较高。尤其是在今年经济下行的局面下,小微企业经营状况明显下滑,金融机构风险压力增大。地方级政府虽出台了小微贷款的风险补偿机制,但未能落到实处,银行业机构的小微企业业务损失只能自行承担。希望政府能够尽快落实风险补偿,增强银行在小微企业领域投放资金的信心。

二是对城商行给予差别化的规模管理政策。阜新银行小微企业事业部总经理康丽英说,在规模管理紧张的前提下,银行肯定要保大放小,小微企业融资就变得更难。小微企业从银行贷不到款,但企业要生存只能寻求民间融资,融资成本成倍增长。在一定程度上,规模管理没有将信贷资金闸门守好,反而推高了整个社会的融资成本。

央行贷款规模的过度管控,抑制了商业银行特别是中小银行贷款营销和创新积极性。信贷供给的严重不足造成信贷人员被动放弃了许多优质客户,严重制约了中小商业银行的快速发展。以朝阳银行为例,2013年初,央行初始核定新增信贷规模为16.5亿元,在各方协调下3次追加信贷规模,全年总规模为32.5亿元。虽然在追加信贷规模后小微企业贷款投放达到8亿元,但仍有46笔金额为13784万元的小微企业贷款因信贷规模限制不能发放。2014年第一季度,央行为朝阳银行核定的信贷总规模为6亿元,在总行的总体平衡下,发放小微企业贷款17110万元,仍有33笔金额为21690万元的小微企业贷款因信贷规模限制不能发放。

三是对银行支持小微的合规创新做法,政府部门要多支持少限制。例如,在房产抵押登记方面,对于小微企业来说,评估费能省则省,银行为了降低企业融资成本,对于一些市内房产可以自行评估,无需专业机构收费评估,但这种免评估做法在房产等部门通不过、省不了。此外,有的银行开展大企业应收账款融资,这是一种无需抵押的贷款方式,只是需要应付账款的大企业配合银行即可,但是有的地方政府几次推动也无疾而终。

[责任编辑:尹杨]