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一人或被多家征信机构打分 分数有高低该用哪个

中国金融信息网2015年02月03日12:32分类:产业经济

核心提示:分析认为,“信用评分”要想获得用户和机构的认可,真正成为影响“个人财富”的关键词,还有很长的路要走。

新华社记者吴雨、姜琳

北京(CNFIN.COM / XINHUA08.COM)--央行1月5日批准8家民营征信机构开展个人征信业务,并给出了6个月的准备期。29日,“芝麻信用”就以“急行军”的速度率先开始了公测,随后又宣布与国内近3000家酒店合作开展免押金入住服务,将“芝麻分”正式应用到了金融以外的场景。拉卡拉、中诚信等也宣布近期将推出不同版本的个人征信评分。

分析认为,“信用评分”要想获得用户和机构的认可,真正成为影响“个人财富”的关键词,还有很长的路要走。

“芝麻分”“考拉分” 你的信用有几分?

“672分,作为资深淘宝人士,信用分是不是应该更高点。”“759分,我是中国好人。”这两天,不少人在微信圈晒自己的“芝麻信用分”。尽管只是邀请部分用户进行公测,但芝麻信用还是引起了极大关注。

“从350到950区间中的任意一个数,都可能成为你的信用名片。”芝麻信用首席信用数据专家俞吴杰说,“芝麻信用参考了国际主流的个人信用评分模式,结合个人用户的信用历史、行为偏好、履约能力、身份特质、人脉关系五个维度计算而来,分数越高代表信用程度越好。”

在首批获准筹备的民营征信机构中,芝麻信用神速推出“芝麻分”拔得头筹,其他民营征信机构也跃跃欲试,即将推出的个人信用评分也各具特色。

积累了10年跨行转账数据的拉卡拉,可能是中国拥有跨行转账数据最多的一家公司。这使得拉卡拉即将推出的“考拉信用分”,特点鲜明。据拉卡拉支付有限公司董事长孙陶然介绍,“考拉分”目前正在内测,用户输入身份证号就知道分数以及可能得到的贷款额度。

另外,与芝麻信用第一时间开放公众服务不同,另一家民营征信机构中诚信早在10年前便开始给个人“打分”,但只对银行等机构服务,所以“养在深闺人未识”。“2月份我们将专门推出面向公众开放的个人信用评分平台,只要输入个人真实身份信息,就可以看到由系统自动打出300至900的信用分。”中诚信征信执行董事孔令强表说。

中国人民大学财政金融学院教授吴晶妹表示,越来越多的个人信用评分都是市场自发的,这反映了市场的需要,表明了现有经济主体信用意识的提高。

版本“百花齐放” 谁将成为中国的FICO

各家征信机构纷纷推出信用评分,“百花齐放”的局面反倒令公众感到困惑:多家信用评分机构给同一个人打分,分数会有高有低,到底该信哪家?

从世界范围看,美国等成熟信用市场也经历过此类问题。20世纪50年代,美国征信市场呈爆发式增长,同时乱象丛生,直到费尔艾萨克公司推出了信用分模型——FICO,才结束了混乱局面,并成为世界上最通用的个人信用评分模式。

谁将成为中国版FICO?市场怕是最好的选择者。

吴晶妹表示,目前,我国征信市场还处于初期,未来几年还会出现各种版本的信用评分,经历一段时间蓬勃发展后市场优胜劣汰,最终生成一家或几家大型专业化评分机构。“如果企业不根据社会公众需求改进产品,不能按照外部监管、法律法规的要求规范经营,都有可能被市场淘汰。”

征信是专业性非常强的领域,特别是现在各家机构都在开展的互联网大数据征信,在全世界都属于前沿领域。但目前,芝麻征信等民营征信机构无法和央行的征信系统对接,普遍存在选取维度不够、数据源有限等问题。

从FICO的经验来看,付款历史、欠款数额、信贷历史长度、新信用账户情况、在用的信用类型等与信贷相关的内容是评分考虑的重要因素。

“能否拿到银行信贷等核心数据、能否确定影响个人征信的有效变量并获得准确模型,将直接决定信用机构未来能否生存。”一位业内人士说。

拓展应用场景 探索风控加强监管

业内人士指出,目前我国的“大数据征信”还处于初期阶段,个人信用评分宣传效果大于其所能起到的实际作用。为了信用分不只是“晒晒”而已,各家机构都急需拓展信用分在生活场景中的应用,以便被越来越多的用户和机构所接受,为信用市场差异化竞争奠定基础。

“我们已与多家社交网站建立合作,而且征信评分模型已经过银行的成功验证。”孔令强说,“中诚信的个人信用评分已在医疗、保险、学生创业就业等方面开展广泛应用,评分高的个人,在医院做手术时可免交押金,去企业应聘时会提升成功率,我们还将开辟租房市场的应用。”

与此同时,芝麻信用也在租车、租房、婚恋、签证等多个领域商定了合作伙伴,并率先与“阿里旅行·去啊”合作推出基于信用的酒店服务计划,只要信用分600以上便可享受免押金和延时付款服务。

值得注意的是,央行给出的6个月准备时间,不只是让各家机构探索新产品,也为探索内部风控和外部监管预留了时间。

信息安全永远是绕不开的话题。我国《征信业管理条例》规定,征信机构不得采集个人收入、存款、不动产信息等,但明确告知主体提供该信息可能产生的不利后果,并取得其书面同意的除外。目前来看,用户要想知道自己“芝麻分”,确实需要经过授权开通才能正式开启,而且不管是机构还是他人,要查看用户的“芝麻分”,都必须获得用户本人的授权。

不过,相较于美国关于个人征信行业颁布了17部法律,我国目前仅有两部相关条例,法律体系方面显得有些单薄。“作为新生事物,对民营征信公司不宜求全责备,但相关立法和监管工作要加紧跟上。”清华大学经管学院教授李稻葵说。

吴晶妹认为,未来,民营征信机构还有很长的路要走,必须不断加强研究、储备人才,使产品科学化、数据连续化。

[责任编辑:王静]