近年来，随着消费者生活水平的日益提高，消费贷款也日渐火爆。有数据显示，2014年中国的汽车金融市场规模为4000亿元到5000亿元。据中国汽车流通协会数据，2015年年底，汽车消费金融市场金额将达到6700亿元。面对如此庞大的市场，除了银行之外，汽车金融公司也想分一杯羹。
自2004年首批汽车金融公司正式成立以来，十多年的时间，中国汽车金融行业从小到大，截至去年，总资产规模超过3400亿元，总贷款余额超过3200亿元，整体实现净利润超过58亿元。
不过《证券日报》记者调查发现，虽然许多汽车金融公司打出了零首付低利息购车的宣传语，但实际上，其利率却并不低，平均利率在20%左右，接近基准利率的4倍。
汽车金融抢占消费贷市场
目前个人汽车消费贷款方式主要有银行汽车贷款、汽车金融公司、整车厂财务公司、信用卡购车分期付款等。
银行汽车贷款需要申请人提供户口本、房产证等资料，通常还需以房屋做抵押，并找担保公司担保，缴纳保证金及手续费，一般首付款为车价的30%，贷款年限一般为3年，需缴纳车价10%左右的保证金及相关手续费。
汽车金融公司不需贷款购车者提供任何担保，购车者只要有固定职业和居所、稳定的收入及还款能力，个人信用良好即可。首付比例低，按照《汽车贷款管理办法》的规定，贷款时间最长为5年，首付最低为车价的20%，不用缴纳抵押费。
整车厂财务公司需提供所购车辆抵押担保，申请人应有稳定的职业、居所和还款来源、良好的信用记录等，首付最低为车价的20%，最长年限为5年，其利率通常要比银行略高、比汽车金融公司略低。
信用卡分期购车是银行推出的一种信用卡分期付款业务，采用信用卡分期购车不存在贷款利率，银行只收取手续费，不同分期的手续费率各有不同。
作为汽车贷款的后来者，汽车金融公司近些年发展迅猛。今年第一季度，比亚迪汽车金融公司宣告设立，由此建立了比亚迪自有的汽车金融服务体系。此外，奇瑞、江淮、广汽也已经成立汽车金融公司，而吉利、长城、福田的汽车金融公司亦在筹划中。
同年，中国银行业协会汽车金融专业委员会正式成立，上汽通用汽车金融有限公司为主任单位，丰田汽车金融、大众汽车金融、福特汽车金融、奇瑞徽银汽车金融、广汽汇理汽车金融公司为副主任单位。委员会的职责为，宣传与推行汽车金融理念、推动行业规范健康发展。
银监会数据显示，截至2014年年末，汽车金融公司资产为3403.33亿元，贷款余额(含融资租赁)为3204.37亿元，实现净利润58.79亿元，全年累计发放的经销商库存车贷款对应车辆347.32万辆，零售贷款车辆225.53万辆，个人汽车消费贷款占银行业金融机构的55%以上，其中新能源汽车贷款10.88亿元。
2014年年末汽车金融公司资产质量保持稳定，平均资本充足率为16%，不良资产为13.28亿元，不良资产率为0.38%，同比下降0.03个百分点。
汽车金融公司利率高
为了抢占银行消费贷款市场，不少汽车金融公司纷纷推出了多种贷款买车方案，听起来十分诱人。例如上海大众针对桑塔纳推出的两年零利率贷款购车优惠，购车的消费者最低只需首付30%，即可将桑塔纳开回家。余款在两年内付清；以售价为8.49万元的新桑塔纳1.4L手动风尚版为例，月供最低只要2476.25元；以售价13.68万元的新桑塔纳1.4TDSG尊享版为例，最高节省利息支出达万元以上。
不过，广告打得响亮，实际利率却并不低。国内较大的丰田金融提供的购车方案实际年化利率都在20%左右，比银行基准贷款利率5.50%高出不少。
例如购买一辆价格20万元的车，在丰田金融选择轻松融资产品贷款，选择首付30%车款、尾款40%车款、贷款期限24个月的方式，每月月供高达3884.19元。也就是说一辆20万元的车，消费者一共需要花费23.32万元，利息需要花费3.32万元，以此计算，2年期的年化利率为11.9%。
但是，上述利率仅为理想中的利率水平，一位购车人告诉本报记者，在该金融公司买车，要支付1500元的手续费，还要缴纳几千元的保险保证金，此外还需在指定公司购买保险，更为重要的是，购买新车不能享受到折扣，新车损失折扣加上各种手续费，加在一起差不多2万元。若以此计算，消费者在汽车金融公司购车的贷款成本已经为20%左右。
该金融公司的客服告诉《证券日报》记者，公司针对不同的消费者制定了不同的贷款产品，比如随心贷就十分适合没有太多收入的年轻人，这款产品年限长，贷款利率较低，首付比例低至20%，由于还款周期长，因此分摊到每月的负担就比较小。开心贷、平衡贷等产品的月供就相对较高，消费者需根据实际情况自行选择。
根据测算，本报记者发现，汽车金融公司的贷款产品，在仅贷款环节的年化利率基本都在11%-12%区间，较低的随心贷为10.8%左右，但是由于所有汽车金融公司贷款均无法享受保险与新车的折扣，因此算下来的实际年化利率水平在20%左右，与央行规定的民间高利贷即同期贷款利率的4倍水平接近。
银行消费贷门槛高
银行是汽车金融的先行者，然而由于银行的风控体系与较为繁琐的流程，银行的汽车金融蛋糕正在被一步一步被瓜分。一位4S店的销售人士对《证券日报》记者表示，银行贷款要求比较高，要有流水证明或者抵押物等，征信记录不好也不能获得贷款，因此不建议消费者通过银行贷款。
融360数据显示，目前北京地区可供消费者进行贷款的银行并不多，只有工商银行、中国银行、农业银行、建设银行、邮储银行、花旗银行等几家银行可以选择，且银行的首付比例最低为30%，贷款年限最长不能超过3年。
以农业银行为例，贷款人需要提供户籍证明、本地房产证明，若非本地户籍需在本地缴纳3年以上社保或在本地有房产。单单房产证明一条已经将大部分消费者拦在门外。
与汽车金融公司相比，银行也有自己的优势，比如贷款利率较低。如，农业银行汽车贷款，12月期限的利率仅为6.6%，加上一次性支付的手续费率4.5%，一年期贷款成本为11.1%左右。花旗银行、工商银行等银行的利率也基本在11%左右，成本较低。
一位股份制银行信贷负责人对《证券日报》记者表示，消费贷是这两年银行之间争夺资源的主战场，利率水平应当说不算高，如果加上一些附加的隐性支出，总成本应该在15%左右，还是要低于其他渠道。
互联网金融公司兴起
一份调查表明，中国已有74.5%的消费者认可贷款购车的消费方式，预计未来3年到5年我国的购车贷款率将达到40%-50%。而目前北美市场的购车贷款率达80%以上，印度为70%左右，巴西为50%左右。根据中国汽车流通协会数据，2015年年底时，汽车消费金融市场金额将达到6700亿元。
火热的市场也引起了互联网金融公司的注意。爱钱帮早在2014年年底推出爱车贷项目，联手线下专业车贷团队，根据车贷行业特点，打造成1个月到3个月的短期理财项目。
近日，融冠金融推出了第一款产品“卡车贷”，这是中国第一个专注于商用车的互联网金融服务产品。而国内首家汽车互联网金融平台第1车贷目前已经为300多家二手车商提供了金融服务。专注汽车金融领域的元宝365上线仅4个多月成交额就达1.5亿元，用户数量为2.9万人。(毛宇舟)
