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信贷供给侧改革或迎爆发期 移动金融模式成解困关键

中国金融信息网2016年05月06日10:34分类:产业经济

核心提示:而在移动互联网时代,小微企业融资难融资贵的困局有望得到破解,因为技术的进步以及信贷行业基础设施的完善,移动金融的崛起正在成为解决传统信贷难题的有力途径。

作者 张韵

北京(CNFIN.COM/ XINHUA08.COM)--小微企业是国民经济重要支柱。在欧美发达国家,小微企业创造了很大部分就业和税收。在中国,随着PPP等创新型经济模式和“双创”风潮的推进,中小微企业正在成为中国经济的中坚力量,但在信贷领域,资源向大企业倾斜的情况仍然没有得到平衡,广大中小微企业和个人处于信贷服务的空白地带,这不仅导致金融资源错配和信贷效率低下,也严重制约着中国实体经济的发展和进步。而在移动互联网时代,这一困局有望得到破解,因为技术的进步以及信贷行业基础设施的完善,移动金融的崛起正在成为解决传统信贷难题的有力途径。

中小微企业融资难融资贵是世界性难题,但在欧美国家,专业的金融机构在解决这一难题方面有一定的建树,例如专注于提供小微贷款的美国富国银行和泰国开泰银行,而中国的银行在这一方面的角色缺失在移动互联网时代得到了弥补。利用互联网技术推进信贷供给侧的改革,使之成为服务实体经济的活水正在成为一些企业的追求。

中兴飞贷金融科技有限公司创始人、董事长唐侠表示,在过去几十年里,现有的银行更多对应的是大块头企业的融资需求,这些需求有着格式化、可预见性等特点,也使得金融服务变得模式化。而当前,中国面临优化经济结构的重要任务,就必须把握金融血液的流动方向,使之更好地服务实体经济,特别是小微企业,在信贷的供给侧必须改革,使其结构更加合理。

曾在银行业浸淫多年并有丰富金融业工作经验的唐侠认为,中国目前小微企业及企业主的信贷需求非常巨大,之所以得不到有效的信贷供给,问题并不出在信贷供给总量上,而是出在信贷供给结构失衡上。现有金融机构之所以无法有效地服务小微企业的信贷需求,有其主客观原因,但更重要的是一时难以解决与小微企业相匹配的产品体系和风控体系,移动互联网技术的诞生和进步为解决这些问题指出了路径。

据飞贷金融首席战略官孟庆丰介绍,手机APP将成为小微企业和个人今后获得信贷服务的主要方式。而什么样的产品才是真正的手机APP贷款产品,目前看来需要满足五大特征:全线上、开放性、大额度、定制化和动态化。他特别强调,只有做到信贷流程中核心的三方面,即审核审批、清算、第三方数据交互全部线上操作才算是真正的移动金融产品。     

以往一些小贷公司等机构也引入了一些电子化流程,但线下最高能达到十几万的放款额度到了线上最高却只能达到几万,这就是风控系统没有彻底线上化造成的。据孟庆丰介绍,在信贷领域,不是简单把传统线下流程电子化就可以称自己是移动金融,风控才是核心能力,由于线上的虚拟化,少了线下的面谈面签、上门考察等环节,使得风控的难度成几何倍数增加。因为线上风控所需要的行为数据收集分析,反欺诈模型等的构建,从科技角度实现已有较高门槛,从风控专业角度更是缺乏可借鉴的成熟经验,基本都要由平台依靠自身能力实现。

传统贷款的最大痛点是只提供“标准化”的产品,固定的提现金额和期限、固定的还款日、固定的还款方式,固定的再次申请流程等,这些标准为机构带来便利,为用户带来的却是痛苦和成本。在移动互联网时代,产品的设计以满足用户需求为第一考虑要素。孟庆丰指出,手机APP贷款产品已经可以做到用户自主确定借款金额、还款方式,还款期限,更改还款日等,用户可以制定完全符合自己现金流特点的贷款计划。

信贷产品的动态化包含两方面,一是额度动态变化,二是费率动态化,指的是根据用户信用状况的变化不断调整授信额度和费率。这些功能是基于移动互联网以及大数据技术的发展才得以实现。

科技能力已成为金融机构竞争力的最重要方面,也是移动金融模式背后最大的支撑,掌握先进的科技水平才能在未来的金融领域拥有一席之地。得益于互联网技术的发展,中国的金融供给侧正在从传统的以大型银行为主导的阶段,过渡到以移动互联网技术为主导的阶段,带来改革效应。中国目前正在激活中小微企业这个群体的活力,而通过先进科技带来的力量已经在显现。

[责任编辑:王静]