作者 张韵
北京(CNFIN.COM/ XINHUA08.COM)--征信系统建设已经成为我国重要的金融基础设施之一，对于消费金融的发展有着尤其重要的作用。我国的征信市场目前还不太健全，信用数据呈碎片化，这在很大程度上影响了消费金融行业的可持续发展。
在近日举行的2016中国国际消费金融发展大会上，很多业界机构代表同时提到，完善的征信体系是消费金融市场可持续发展的前提。征信体系的缺失，不仅给个体客户的风险甄别和判断带来困难，也会加大金融机构的经营压力，间接提高借款人资金成本。消费金融、供应链金融等行业的发展关键在于风控，而风控的关键则是完善征信作为行业基础设施的作用。
据媒体报道，我国现有各类征信机构、评级机构150多家，年收入20多亿元。总体来看，中国征信机构规模小，服务与产品种类少，信息获取难度大，与发达国家的情况有较大差距，难以满足社会经济发展对征信产品和服务的需求。
美国的征信业经过多年市场竞争，目前已经形成稳固格局。在信用报告提供方面，有三家机构领先，分别是环联公司(TransUnion)、艾贵发公司(Equifax)和益百利公司(Experian)。这三家公司收集美国消费者的信用资料后，会采用信用评分模型对消费者信用进行评分，分数在300到850分区间，分数越高代表消费者信用程度越高。而这三家公司均使用个人消费信用评估公司费尔艾萨克（FICO）公司推出的信用评分模型。
对美国居民而言，“信用”影响着生活的各个方面，若信用记录不好，买房贷不到款，申请信用卡被拒，很多机票代理公司要求客户必须用信用卡支付，因此没有信用卡或信用卡被冻结，会寸步难行。反之，信用记录优良的客户，按揭贷款利率低，享有各种优惠、折扣等。
央行征信系统作为全国最权威的征信数据，是金融机构征信时的首选数据来源。因此，大的平台企业在布局消费金融时，都会积极寻求接入央行征信系统。国美金融风控负责人就提到，该平台已经进入央行征信中心审核阶段，验收合格后，不仅可以在系统内查询数据，还可以向系统上报数据。另外，国美金融也会将使用者黑名单数据共享给互联网金融同业，以此促进该行业不断健康发展。
业内专家表示，提高风控能力已经成为互联网金融企业生存和竞争的基本前提。未来，随着国内消费金融市场继续扩大，企业所面临的风控挑战也会越来越大，风控技术需要不断进步创新。随着高科技技术和大数据的开发和应用，越来越多企业开始考虑往智能风控转型，降低成本提升效率。
值得注意的是，有券商测算，未来中国个人征信市场空间将超过1000亿元，但中国目前的个人征信和企业征信的总规模仅为20亿元，其中个人征信更是仅为2亿元左右，一旦市场放开，未来中国个人征信的增长空间十分巨大。
