金融科技:地方银行的生存和发展

《金融世界》杂志2017年12月01日16:10分类:产业经济

十九大报告指出,要“推动互联网、大数据、人工智能和实体经济深度融合”。在日前召开的全国地方金融二十一次论坛(2017)年会上,金融科技成为高频词,不少专家专门就中小银行发展金融科技从不同角度发表了观点和建议。

挑战与机遇

互联网、大数据、人工智能以及云计算等新技术与金融加速融合,传统金融机构从获客方式、业务模式、风险管理、合规控制等全业务流程都在发生改变。中小银行在客户规模、服务手段、方式、品牌、技术储备等方面都与大型金融机构有所区别,随着互联网时代的到来,中小银行面临许多新的挑战和机遇。这也成为本次地方金融论坛上与会代表热议的话题。

国务院发展研究中心金融研究所原所长张承惠认为,中国的金融科技已经进入了3.0时代,中小银行至少面临四个方面的挑战,一是个人客户和以小微企业主、个体户等个人身份借贷的微型客户有可能大量流失;二是新技术改变了信息处理方式、信息渠道获取方式和整个决策的过程,从本质上区别于传统的金融风险管控方式;三是人才结构的不适应性;四是大型银行现在已基本实现了跨越融合、协同作战,但中小银行相对来说业务比较单一,特别是小银行,吸纳客户的能力偏弱,即便吸引到客户,成本也偏高。

同时,张承惠也指出,金融科技也给中小银行带来了新机遇,一是拓展了金融服务的范围和深度,创造了新的价值发现机会;二是降低了竞争的不对称性。三是应用金融科技有助于提升中小银行对风险的判断、风险定价以及风险防范的能力。

“以后金融就是科技金融,将来很有可能机器把一些基础的东西做好,这是非常快的变化。”上海黄金交易所党委书记、理事长焦瑾璞说。

对于中小银行如何面对科技带来的变革,张承惠建议,一是中小银行要增加科技投入,对当前技术冲击将带来的变革大潮要有深刻的认识;二是整合地方资源,做好场景平台,把线上线下结合起来,改善客户体验,提升客户的黏性;三是加快理念的调整,调整理念、调整盈利方式和业务模式,改造公司治理模式,引进技术人才。

邯郸银行首席信息官王强表示,传统银行的大部分客户和利润来源都是贷款500万以上的企业客群,以及中高端个人客户。互联网的客群是几十万的长尾客户,如果双方相安无事,互补就远远大于竞争。

自贡银行董事长何跃表示,从现在的客观现实和监管环境来说,中小银行发展路径可能只有一个选择,就是如何利用自身的资源禀赋做强、做精。定位上,中小银行应该在服务地方经济中去实现自我的发展。运用好金融科技的能力是未来中小银行发展的方向和最关键要素。

 

生存与发展

本次年会发布上,中国地方金融研究院发布了《地方金融发展报告》。报告认为,科技转型事关中小银行生存和发展,中小银行完全有能力建设和运行好科技系统。

报告认为,银行科技能力至少表现在以下方面:提供更贴心的客户服务,更强大的业务支撑,更快捷的产品创新,更高效的业务处理能力,更精细的数据分析能力及更全面的内控管理能力。在以上方面,中小银行先天不足,科技转型之路变得更加艰难。一是单个银行体量过小,与BATJ金融科技巨头合作难度大,自主科技研发之路很难;二是单个银行自身实力有限,开设科技子公司布局投贷联动之路难以打通;三是中小银行资质不全、资金不足、能力有限,通过风投或私募的方式布局金融科技也困难重重。

当前,中小银行科技转型处于十字路口,一是普遍对信息科技风险认识不到位,管理体系不完善,信息科技风险管理水平还处在风险管理的初级阶段;二是科技投入水平普遍较低。很大数量的银行尚未自行开发业务系统,多是为外租;三是科技队伍建设严重滞后,人才储备不足,特别是科技方面的人才严重不足,招不到、留不住现象非常严重;四是中小银行业务面窄,在市场风险和缺乏创新人员缺失,机制不完善。中小银行技术层面的科技短板则主要表现在“支付、技术、大数据”三方面。

中小银行科技转型至少包括以智能办公为主的内控平台,特色化数据中心,核心系统更新换代,智能零售业务,智能征信与风控,智能机具替代人工,互联网+同业,互联网+人才,大数据获客以及以移动支付为主的支付清算共享平台等十大趋势。

对此,报告建议:中小银行要认真分析区位优势与劣势,正确判断发展形势,立足资源禀赋,以更加开放、包容的心态,积极拥抱金融科技,下好科技转型这盘事关全局的棋。

一是更新理念,用新时代特色企业文化引领科技转型。对内,商业银行要回归“普通企业”本质,增加开放程度,积极接纳新思维、新技术、新产品、新服务。用互联网的思维对待科技转型,跳出银行办银行的窠臼,重新制定科技发展战略。

二是挖掘和应用长期积累的大数据。目前,对于大多数中小银行来说,一说到大数据就想到第三方机构,去买别人的数据来做线上授信。其实向内看,任何一家中小银行的数据积累时间跨度、沉淀的数据都大于第三方公司。这些数据是中小银行最宝贵的资源,最接地气、最真实。中小银行内部数据资源的挖掘既是科技转型和大数据技术应用的基础,更是差异化、特色化发展的支撑,必须先行。

三是加大以智能一体化办公为主的内控系统建设力度,建立起对人、财、物进行统一协同,整合实时通讯、协同办公、融合通讯、管理控制的一体化办公的银行信息化综合管理平台,解决信息孤岛、打通交互壁垒。实践表明,自动化流程到位的中小银行,管理成本可以下降1/3到1/2,调度指挥平台安全达到国家最高安全等级。

四是全面推进线上零售业务进程,利用大数据,移动互联,评分卡技术,实现精准营销,精细化风险管理,从业务拓展,到业务受理,到后续管理的整个智能化模块,为中小银行弯道超车赢得机会。

五是创建专门为实体经济服务的智能化新平台。包括中小银行金融产品展示、中小企业融资需求采集、银行企业投融资需求智能匹配和双向推荐、信用评价和财务评价。解决中小企业融资需求难以得到匹配,金融机构金融产品难以找到靠谱企业的现实痛点。

六是积极发展智能风控,实施联防联控。利用先进评分卡技术、数据支持、流程优化、系统支持等,实现风险管理由人防到技防,提升风险管理标准化、科学性,实现风险管理的全流程和前瞻性。用机器代替人工智能授信节约70%的人力,大幅度降低信用风险。

七是全面推行网络安全网上联控系统(ITSM),即把现行的每家银行都必须做的监控系统搬到互联网上,建立共享云平台,可以最大限度解决中小银行痛点,低成本、高品质。

八是由江南农商行这些在科技信息化建设走在前面的30到50家中小银行银行牵头发起,组建中小银行科技转型合作组织,抱团解决共性问题、做大家都要做的共性事情,突破个体体量过小的制约,以科技为桥梁和纽带,实现合作共赢,突破资金实力、技术力量,科技系统建设跟不上需求变化等问题,开展文化科技创新。

>> 作者向祥盛系中国地方金融研究院秘书

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[责任编辑:张韵]