安徽金寨因地制宜创新农村“两权”抵押贷款机制

中国金融信息网2018年02月09日17:32分类:区域经济

中国金融信息网(记者王菲、吴慧珺)2014年,安徽金寨县被农业部批准为第二批农村改革试验区,并于2016年被正式纳入农村“两权”抵押贷款改革全国试点县。在推动“两权”抵押贷款试点工作中,金寨县因地制宜,推出了一系列创新举措,化解了农村产权评估等改革难题,有效盘活了农村资源,解决了农民尤其是新型农业经营主体的融资难问题。

——因地制宜 扎实稳妥推进改革

“土地经营权抵押贷款解决了我们农场转型发展面临的最大难题——融资问题”,主营生态休闲农业的金寨县麦吉农场负责人田意告诉记者,麦吉农场流转了徐冲村680多亩土地,目前除了发展有机农业外,计划结合当地的旅游示范村创建,进一步拓展休闲农业。

“去年通过土地经营权抵押,我们从建行金寨支行贷款250万元,解决了农场发展最大的资金难题。”田意说。

据金寨县金融办主任张伟枫介绍,截至2017年末,金寨县累计投放“两权”抵押贷款5506万元,余额3941万元,同比增长46.5%。其中,累计发放农村承包土地经营权抵押贷款1790万元,余额1690万元,承包土地经营权抵押贷款对象主要涉及当地10个农业大户和专业合作社等农业经营主体。

记者了解到,金寨县土地经营权抵押贷款在贷款方向上与当地的农业产业主导方向紧密结合,目前贷款投向主要是猕猴桃、茶叶、石斛种植和休闲农业。

金寨是全省国土面积最大的山库区县,素有“八山一水半分田”之说,作为安徽省唯一一个获批“两权”抵押贷款试点的县,早在2015年5月份,金寨县就率先启动了农村“三权一诚”(指农房、宅基地使用权等农村居民财产权、农村承包土地的经营权、林权、个人诚信)抵押贷款改革试点,前期的改革试点积累了一定的经验。

在推动“两权”抵押贷款改革试点的过程中,金寨县因地制宜,科学制定工作方案,完善相关制度设计,保障改革试验在当地稳妥推进。

政策先行,凸显保障。为保障抵押贷款的规范性和可操作性,金寨县出台了《金寨县农村承包土地经营权和农民住房财产权抵押贷款试点实施方案》《金寨县农村承包土地经营权抵押贷款管理办法》和《金寨县农民住房财产权抵押贷款试点暂行办法》,详细规定了从抵押贷款申请、银行审批、产权价值评估、抵押登记,到不良资产处置等一系列工作制度,为抵押贷款的有序开展提供保障。

金寨县推动抵押贷款和农村产权流转交易同步开展,鼓励农村产权向专业大户、农民专业合作社集中,为抵押贷款的顺利实现打下基础,出台了《金寨县农村产权流转交易管理办法》,同时建立县、乡、村三级农村产权流转交易线上、线下平台。农村产权流转的顺利推进,也使得大量闲置的农村资产得以盘活。

——探索创新 解决资产评估、风险防控等痛点问题

在“两权”抵押贷款试点过程中,金寨县瞄准资产评估、金融风险防控等难点和痛点问题,推出一系列创新举措,解决了抵押贷款他项权证问题,化解了农村产权评估难题,并建立了农村产权抵押贷款保险制度等,为改革积累了一系列宝贵经验。

金寨县的创新举措主要有以下几点:

一是解决抵押贷款他项权证问题。参照农村土地承包经营权证书,金寨县印制了《金寨县农村土地流转经营权证》,由县政府向流转土地的农业经营主体发放该证,解决抵押物的他项权证问题。针对之前农房抵押登记的制度空白,在农房财产抵押贷款试点过程中,金寨县专门出台集体土地上房屋抵押登记管理办法。

二是化解农村产权评估难题。金寨在改革的过程中,对有健全中介机构的农村产权评估、询价全部推向市场,如房产、土地交易等;对没有健全中介机构的产权评估,如农村土地承包经营权、林权等评估、询价,该县要求由涉及农村产权的主管部门组织专家进行评估,并出具证明。

三是化解农村产权处置难题。对农村产权抵押贷款出现的不良贷款,且资产通过县农村综合产权流转交易中心平台暂时无法处置的,金寨县财政拿出1000万元作为收储资金,对资产进行临时收储,解决金融机构放贷的后顾之忧。

四是建立农村产权抵押贷款保险制度。金寨探索开发了小额贷款保证保险、农业保险菜单式服务、农房保险等一系列保险产品,不断创新农业保险品种,不断扩大保险覆盖面,充分发挥保险的风险保障作用,分散抵押贷款风险。

五是营造良好社会信用环境。借助开展农村金融综合改革之机,金寨县组织开展了全县农村信用信息采集工作,建立了覆盖全县13.7万农户、2000多个新型农业经营主体的信用信息平台。依托农户信用信息平台,该县大力开展“信用户、信用村、信用乡镇”的创建工作,倡导“讲信用、守信用、用信用”的社会风气。

“两权抵押贷款试点改革是一项系统工程,改革中遇到的难题很多,只有通过不断创新,才能攻坚克难。”张伟枫说,试点中的基层创新急需要顶层制度设计的认可和支持。

——多措并举 构建“两权”抵押贷款良性机制

由于政策、机制等多方面限制,农村土地承包经营权抵押贷款工作在实际操作过程中也遇到了政策法规冲突、评估体系不健全、抵押物处置难、银行积极性不高等一些列问题。

目前改革试点的两年期已到,金寨县希望能继续推进这项改革,探索农村产权流转和金融业务的市场化合作。受访人士表示,无论在法律层面还是在产权评估、金融机构创新服务等方面还需要破题,同时也希望在顶层设计上能够继续加大对基层创新改革的扶持力度。

一是完善产权抵押贷款的相关法律法规。张伟枫建议,目前亟需解决《农民住房财产权抵押贷款试点暂行办法》与上位法《中华人民共和国土地管理法》中相抵触的问题,建议根据农村产权制度改革的实际需要,适当修改相应的法律法规,将改革推向纵深。

二是完善农村产权评估体系。目前,农村承包土地经营权评估缺乏全国统一的评估认定管理办法,建议出台相关办法,明晰土地经营权评估资质认定、评估标准等相关细则。建议规范发展农村产权第三方评估机构,根据农村产权抵押的实际情况开展科学评估,解决金融机构的后顾之忧。

三是畅通抵押物处置交易渠道。人民银行金寨支行副行长吴莹建议,应继续完善农村产权流转交易市场建设的相关配套制度,规范交易程序,健全农村产权挂牌交易、协议转让等机制,以解决抵押物交易不畅的问题。

四是推进农村信用创建工作。借助征信系统和农户信用信息评级体系,推进“信用户、信用村、信用镇”的创建工作,为农村产权抵押贷款做好基础工作,按照农户的守信情况,在授信额度和贷款额度上给予优惠。与此同时,加大对“老赖”的打击力度,营造良好的信用环境。

五是加快发展农业保险。金寨县农发委农管中心负责人黄世启表示,应鼓励和支持保险公司创新保险产品,完善保险机制,以降低银行的信贷风险。

六是完善农村社会保障体系。基层建议完善普惠式社会保障机制,覆盖农民医疗、事业、养老和住房等基本生活需求,降低农村承包土地和农房流转对农民的不确定性风险。同时不断健全收储制度,利用售出资金收购部分农房、土地,建立失地农民保护机制等保障机制,解决农民的后顾之忧。(完)

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[责任编辑:姜楠]