中国金融信息网讯(记者王淑娟)经过多年的迅猛发展，2018年的消费金融市场可谓“冰火两重天”，机遇与挑战并存。整个行业的规模增长速度开始放缓，在这样的背景下，要想在市场中独树一帜保持竞争力，创新是最深的“护城河”。
日前，海尔消费金融总经理黄应华接受记者采访时表示，金融科技这种无形资产的投入，是海尔消费金融最大的成本支出。在尚不规范的市场环境和激烈竞争中，海尔消费金融今后在金融科技和相关人才方面的投入只会不断增加。
场景为王，提升差异化竞争能力
黄应华介绍，作为持牌消费金融公司，海尔消费金融坚持打造物联网家庭生活金融首选平台的定位，今年明确了完成三大转型的战略推进路径，以提升差异化竞争能力。首先，由市场引领转为金融科技引领，通过金融科技能力的提升，吸引前端业务资源蜂拥而至；其次，由经营产品转为经营用户，打造社群生态，并通过极致用户体验提升终身用户占比；第三，由单一场景生态转向打造综合服务平台，完成围绕家庭生活的全金融场景布局。
场景布局，已经成为海尔消费金融的核心竞争优势。截至2018年8月底，海尔消费金融场景金融业务已经实现了对家电、家居、家装、教育、出行、医美、租房、保险八大用户场景的全面覆盖，服务用户超740万。
“海尔消费金融不盲目通过接入各种大流量平台进行获客，而是以用户为维度，以经营社群而非经营流量的路径，更多关注用户运营及交叉营销，增加用户粘性。以类场景模式发放贷款，实现风险闭环，提升用户质量。” 黄应华说。
基于此，海尔消费金融致力于打造聚焦家庭生活的场景金融平台——嗨付。嗨付平台作为各类场景业务的承载平台，充分挖掘其股东生态资源——家电、家居及装修场景，并覆盖外部社会生态资源——租房、教育、保险、医美、旅游场景，由原先零散的单金融产品，逐步完成围绕家庭生活的全场景触点布局。
黄应华认为，通过将金融产品嵌入到消费场景之中，既能实现用户流量迁移，还可以基于场景用户画像，实现差异化服务。比如说医美的用户，成为海尔消费金融的存量用户之后，会在嗨付平台上面看到有教育场景的金融服务，那这个用户就会通过嗨付导流到教育，类似的，教育的用户也会被导流到海尔专卖店。嗨付平台就是一个开放共创的平台，通过吸引更多的资源共同经营社群，服务终身用户。
消费金融几乎可以渗透进日常生活中的各个场景，而在每个细分场景都有着巨大的消费信贷需求。
黄应华认为，真实消费场景中的用户相对比较优质，资金流向更加透明、可控，优质的获客场景及高度集中的用户社群，有利于消费金融公司以较低成本批量获得较高质量用户，降低坏账风险。未来消费金融行业竞争将更加激烈，市场层次感将不断提升，不同类型服务主体需要通过精准定位不同客群，提供差异化产品和服务。海尔消费金融并非简单的产品输出，核心在于以用户需求来推动自身金融生态圈的演进。
科技引领，防控风险、提升体验
消费金融行业的崛起，离不开科技核心竞争力。在行业“无科技不金融”的共识下，海尔消费金融也同样凭借自身的金融科技来应对复杂多变的市场挑战。
黄应华介绍，海尔消费金融目前已自主研发搭建了云镜数据风控系统和智能链金融科技平台。两大金融科技应用成果的产出，一方面提升了海尔消费金融风险研判及防控能力，另一方面也为用户带来一站式全场景家庭消费金融服务体验和秒级响应的极致消费体验。
当前我国消费金融行业整体风险可控，但是行业经营时间尚短，坏账控制能力还有待时间验证，并且多头借贷、恶意骗贷等信用风险和欺诈风险始终是消费金融行业面临的挑战，风控能力将成为考验一家消费金融公司能否生存与发展的关键。
据黄应华介绍，在传统消费金融通过用户行为和基本信息获取的交易类、社交类大数据基础上，海尔消费金融接入海尔集团及股东生态大数据。与此同时，除了核心的外部征信数据人行征信作为征信保障以外，还不断扩展其它外部征信数据，如芝麻信用、失信人记录、多头借贷数据等。这种“3+N”模式，保障了海尔消费金融在开拓场景金融服务同时，保持强大的数据治理能力。
反欺诈，也是金融企业开展多样化的场景金融经营时面临的挑战之一，多头借贷、黑名单用户借贷问题层出不穷。传统黑白名单制度和反欺诈规则模式，由于缺乏可靠支撑、大数据分析滞后，不仅没能有效杜绝各类风险，同时还增加了企业自身的获客门槛。
“海尔消费金融以大数据、欺诈图谱、机器学习等金融科技创新为依托，建立了自己的欺诈人群识别模式，主动识别校验疑似欺诈和异常的信息。”黄应华表示，结合有效的数据治理、反欺诈模型，海尔消费金融建立了一套比较有效的客户准入模式。
通过金融科技的应用，还能为用户提供秒级极致体验。地处乡镇，没有收入证明、从未办理过信用卡的农户和养殖户们，在本地海尔家电专卖店，在销售员的指导下，扫码下载嗨付APP，注册信息、认证，0首付分期，就能够提前把海尔家电“贷”回家。
支撑这些金融场景的，不仅是海尔消费金融强大的渠道覆盖能力和运营能力，健全可靠的风控体系更是功不可没。 黄应华表示，对经历风控审核，获得准入资格的用户，金融科技的作用主要体现在科学、合理的用户授信额度管理上。主要基于社交与交易类数据画像结果，由额度基数、额度调整系数、其它调整因素三方面相结合，合理授予用户信用额度。目前，海尔消费金融旗下嗨付和够花两大消费金融平台，支持向用户授予最高20万元的信用额度，循环授信，用于指定用途的消费信贷和场景金融消费。
2018年5月，海尔消费金融已获得青岛银监局变更注册资本的批复，将公司注册资本由5亿元增至10亿元，用于继续重点加大在场景、科技方面的资源投入。
数据显示，2018年上半年，海尔消费金融营收总额5.23亿，较去年同期增长236%，为去年全年营收总额的1.32倍，2018年上半年净利润6091.5万，较去年同期增长238%，为去年全年净利润的1.2倍。
