新华财经合肥8月12日电 农村商业银行是农村金融的主力军，随着金融市场的不断开放和金融供给侧改革的深入推进，如何在日趋激烈的市场竞争中实现高质量可持续发展，是当前农村商业银行亟需解答的一道时代命题。作为全国首家地市级农村商业银行，马鞍山农村商业银行(以下简称马鞍山农商银行)以改革促发展，以创新促升级，坚持做普惠、控风险、转绿色的战略定力，持续完善体制机制，推进绿色转型，在助力乡村振兴和地方经济发展的同时，探索出一条可持续的普惠绿色金融发展之路。
“普惠”+“生态” 创新迭代 “输血”乡村振兴
为提升农业发展质量、提高农民生活水平、繁荣农村经济活力提供金融支持，是农村商业银行的职责。伴随着乡村振兴战略的实施，乡村产业发展、新型经营主体培育、乡村基础设施建设等亟需大量资金投入，对于农村金融的“主力军”农村商业银行来说，这一战略的实施既是机遇也是挑战。
马鞍山农商银行果断以乡村战略为发展契机，与中国社科院国家金融与发展实验室合作，全面启动乡村振兴战略，围绕绿色、生态、普惠三个关键点，加强和深化“三农”金融服务。
记者了解到，将“普惠”与“生态”有机融合，将产业发展和地方禀赋结合，马鞍山农商银行“量体裁衣”开发出20余种灵活多样“接地气”的农贷产品:鼓励农村种养殖立体开发，推出生态稻虾连作贷款；与优化农村人居环境相结合，推出自建房节能改造贷款；鼓励兰州地区百合种植户使用生态有机肥并使用无硫电烤工艺，推出百合种植及加工贷款，引导农户绿色种植、绿色生产......
在创新农贷产品的同时，马鞍山农村商业银行转换服务理念，积极借助技术手段赋能，提高农民贷款的透明度和便捷性。
“以往不少农民想贷款还要请客送礼，我们开设400贷款电话和网络申请贷款服务，自主研发农贷实时审贷系统，农户在12小时内获得贷款能否发放的信息，最快24小时内就能获得贷款资金，实现农户贷款‘一个电话、一次上门、一手资料、一天办结’。”马鞍山农商银行副行长吕慧说，通过畅通渠道避免了权力寻租，坚决不让农户支付贷款利息之外的任何费用。
科技的赋能加速农村普惠金融产品创新迭代。
马鞍山农商银行发起设立的新华村镇银行携手蚂蚁金服，运用大数据技术推出“旺农贷”，为农民提供免担保、无抵押的信用贷款。
该行工作人员告诉记者，农户通过支付宝线上申请，利用蚂蚁金服的风控模型，三分钟审批一秒钟可放款，全程零人工干预。
“我们在成立之初便确立了‘立足本地、支持中小、服务三农’的市场定位，在此基础上推进跨区域发展，通过在省内设立异地分支机构，以及在省内外发起设立村镇银行两种方式，推动金融服务下沉基层，着力拓展服务三农和小微企业的空间。”吕慧说。
立足于改革创新激发的体制机制新优势，马鞍山农商银行实施跨区域发展战略，不仅拓展了发展空间、形成了规模效益、提升了抗风险能力，还在当地金融机构中产生了“鲶鱼效应”。记者了解到，目前，马鞍山农商银行已在省内合肥、淮北、宣城、宿州、蚌埠设立了10家异地分支机构；作为主发起行，在安徽、广东、江西、山东、甘肃、河北、陕西7个省及北京、天津2个直辖市发起设立了21家村镇银行，各村镇银行还向下延伸设立支行。
服务“下沉”品牌“上升” 开创小微贷款先河
长期以来，缺乏可抵押的财产以及财务制度不健全是小微企业贷款难的主要瓶颈，制约着一些有发展潜力的小微企业做大做强。针对这一“卡脖子难题”，2006年开始，马鞍山农商银行开拓思路，积极与德国IPC公司(德国国际项目咨询公司)合作，在全国农村金融机构率先引入德国小微贷款技术，突破小微客户无抵押、财务信息不对称的壁垒，开创农村金融机构开办小微贷款的先河，破解小企业融资难题。
如何在没有抵押物的情况下发放贷款，既能控制风险又能满足小微企业的融资需求?马鞍山农商银行积极借助外脑，在学习借鉴德国微贷技术的同时，进行了本土化的优化，根据客户每天的收入支出情况，分析客户的现金流量确定还款方式和还款额度，实现批量高效的小微贷款服务。
吕慧告诉记者，马鞍山农商银行脱胎于原来的信用社，早期人才队伍、机构管理等方面相对薄弱。在与德国IPC公司合作的同时，银行不断加强人员业务培训提高专业素养，同时内部不断完善贷款风控体系，从小商户开始试点，其后将这一风控技术运用到农户贷款，最后逐步扩大到所有信贷业务。
针对小商户、小业主首推“微小贷”、再造农贷流程推行“创业宝”贷款......为进一步贴近小微客户需求，马鞍山农商银行不断进行产品创新迭代，先后推出商乐贷、消费宝、快易贷等一系列小微信贷产品。
马鞍山兴业汽车零部件有限责任公司是一家本土企业，由最初的小型拉丝制品厂逐渐发展起来，现在企业已经成为上汽、日产、马自达等汽车厂家的长期供货商，今年产值预计达到4000多万元。
公司总经理吕怀文说，从一开始创业做拉丝制品，到现在转型升级做汽车零配件，一个地方小企业能做优做强，离不开马鞍山农商银行对小微企业的持续支持。
截至2019年6月末，马鞍山农商银行500万元以下小微贷款余额55.40亿元，贷款户数达27125户，助力小微实体企业实现创业梦想。
扎根基层不断创新金融产品提升金融服务，马鞍山农商银行赢得了市场的认可，树立了良好的品牌形象。
人才是创新的源泉和第一动力。马鞍山农商银行成立中德普惠金融学校，以国际化的视角开展各种场景化和定制化培训，全面提升员工的综合素养，为企业的高质量发展奠定了良好基础。
到2018年末，全行资产总额518.12亿元，较年初增加38.47亿元，全年共计纳税1.25亿元，增提拨备2.42亿元，实现税后净利润4亿元，资本充足率13.85%。
改革促发展引金融活水促绿色转型
近年来，银行同质化竞争激烈，马鞍山农商银行作为小银行，客观上在科技、形象、市场占有率上均不占优势。如何通过差异化的发展，打造自己的特色品牌形象?在金融供给侧改革背景下，马鞍山农商银行做出了发展绿色金融服务地方经济，带动全行实现绿色转型的战略选择。
谋定而后动。
2015年8月，马鞍山农商银行与德国IPC公司再度携手，在全国中小银行中首家开办绿色金融业务。通过绿色信贷倡导绿色环保理念，有效引导社会经济资源。
2017年12月，马鞍山农商银行牵手世界银行国际金融公司共同打造中国首家绿色商业银行。
马鞍山农商银行在董事会、总部管理层及分支机构三个层面建立了覆盖全行的绿色转型组织架构，从产品研发、政策标准、市场行业、数字金融平台、社会与环境影响力及内部环境管理6个维度全面推进绿色转型。
马鞍山农商银行绿色转型统筹执行办公室副总经理王艳说:“我们有一个梦想，就是要打造具有国际水准的绿色商业银行。”
搭建政策标准研究所、研发创新绿色消费贷、推出全国首张“绿金卡”、上线“绿商银行”微信小程序......为推动绿色发展，马鞍山农商银行积极与美国能源部下属美国劳伦斯伯克利国家实验室、中央财经大学绿色金融国际研究院等国内外知名研究院所合作，加大绿色产品研发和绿色信贷投放。同时，马鞍山农商银行开设了绿色金融系统培训，开展员工绿色专业认证，由内而外稳步推进绿色转型。
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“马鞍山农商银行主动上门服务，通过审定认可我们的设计项目符合绿色金融标准，给予我们流动资金授信1000万元。”公司财务总监徐建设告诉记者，这家银行的工作人员与企业经常进行业务交流，他们会依据企业的生产特点为企业量身打造金融服务，促进企业绿色发展。
绿色信贷占比达31%、员工绿色认证占比达70%、二氧化碳减排量达131万吨.....绿色转型激活发展的活力，2018年、2019年马鞍山农商银行连续两年上榜英国《银行家》发布的全球“1000强”银行名单。
绿色金融作为金融发展的新趋势，推进了经济的可持续转型，同时也帮助了金融机构更加健康地发展。发展绿色金融是大势所趋，但是当前绿色金融的发展也面临一些亟待解决的问题。
王艳说，目前国内各种绿色标准不统一，绿色金融统计口径与《绿色产业指导目录》不同步不利于金融机构有效引导社会资本流向支持环境改善、应对气候变化的经济活动。此外，由于国内企业环境信息披露机制还不健全，阻碍了金融机构提升识别、规避环境风险。希望绿色金融标准体系进一步完善，同时针对绿色金融出台更多的激励政策，以促进绿色金融资金供给和市场的有序发展。(新华社记者 王菲)
