【新华财经调查】以房养老遭遇“堵点”:试点六年仅两家险企试水 业内呼吁配套政策支持

新华财经北京7月20日电(李唐宁)以试点方案出台时间计,“保险版”以房养老至本月已满六年,仅有两百余人完成了承保手续。

业内人士表示,住房反向抵押养老保险是一种创新型小众业务,受到政策、市场、观念障碍等诸多外部环境限制,发展需要一个比较长的过程,但随着我国老龄化程度加深,长期来看仍有市场潜力。建议未来进一步完善实务层面的配套政策,疏通发展堵点,以吸引更多市场主体加入,使其真正成为多层次养老保障体系的有益补充。

以房养老仍为小众业务 至今仅两款产品面市

保险版“以房养老”,或者老年人住房反向抵押养老保险,是指老人将产权完全属于自己的住房“抵押”给保险公司,按月从保险公司领取一笔相应的养老金,自己不仅在有生之年安然居住,而且房屋仍然可以出租或经保险公司同意进行处置。老人去世之后,保险公司在扣除所有保险金等费用之后,剩余的房产价值仍可以由老人生前指定的受益人继承。

2014年6月,银保监会发布了《关于开展老年人住房反向抵押养老保险试点的指导意见》。2015年3月,幸福人寿推出了“幸福房来宝老年人住房反向抵押养老保险(A 款)”,为国内首款住房反向抵押养老保险产品。2016年10月,人保寿险“安居乐老年人住房反向抵押养老保险”通过监管审核。

2018年8月,银保监会发布《关于扩大老年人住房反向抵押养老保险开展范围的通知》,宣布将老年人住房反向抵押养老保险扩大到全国开展。

不过,直到目前,这仍是市面上仅有的两款“保险版”以房养老产品。记者了解到,目前,幸福人寿“以房养老”业务覆盖北京、上海、广州等共计8个城市,仅有207位老人(141户家庭)参与项目,参保客户平均年龄71岁,人均月领取养老金近8000元。人保寿险业务此项进展更为缓慢,投保数在十户左右。

从在售产品设计看,与孤寡、无子女、失独及低收入群体老人的需求更契合。事实上,幸福人寿以房养老业务目前承保的老年人中,无子女老人占比接近五成。

对此,有专家认为,“以房养老”本身就是一种突破我国传统养老理念和住房理念的创新型养老方式,社会公众对其了解、接受和参与需要一个比较长的过程。国际上“以房养老”也从未成为主流养老方式,即使是在“以房养老”开展得比较早、比较成功的美国,在有条件参与的老年家庭中,也只有约3%的参与比例。

“目前销售情况是符合我们预期的。” 幸福人寿反向抵押养老保险试点工作负责人赵水龙对记者表示,“以房养老”满足了老年人居家养老、增加养老金收入和终身领取这三大养老核心需求,改善了特定老年群体晚年的生活质量,但它只是通过市场化手段运作的一种补充养老方式,是为已拥有房产的老年人提供一种增加养老资金来源的选择,不会影响老年人传统养老方式的选择,更不会显著改变养老市场格局。

“如果按照普通保险业务发展标准来看,住房反向抵押养老保险业务规模微不足道。但我们认为模式运行总体上是平稳、正常的。”银保监会相关负责人表示,反向抵押养老保险是一种创新型小众业务,主要针对特定老年群体,不能简单地以数量论成败,“只要它满足了一部分老人的需求,为老年人增加了养老选择,就是成功的”。

市场潜在需求正在显现 成为多层次养老保障体系有益补充

不过,业内人士普遍认为,我国人口老龄化形势速度之快、规模之大在世界范围内都前所未有,随着老年人口增加和传统养老观念的逐步转变,我国住宅反向抵押养老保险发展空间可能进一步加大,长期来看潜在市场不容忽视。

事实上,随着自有房比重和住房资产价值上升,我国以房养老需求正在显现。

公开数据显示,截至2016年,我国城镇老年人数量约为1.02亿人,城镇人均住房面积为33平方米以上,城镇老年人住房拥有率为75.7%,城镇老年人住房拥有面积约为33.66亿平方米。“目前住宅商品房均价约为6473元/平方米,据此可推算出我国城市老年人自有住房价值接近20-30万亿元,假设其中有1%的老年群体有意愿参与“以房养老”中来,其市场规模也是相当可观的。”赵水龙说。

“住房反向抵押养老保险是保险业参与社会养老保障体系供给侧改革的一次积极创新。尽管受传统观点影响,老年人更愿意把房子留给子女。但随着首批独生子女人到中年,即将承担“421”家庭的赡养责任,未来以房养老的接受度也会有所提高。”中央财经大学中国社会保障研究中心主任褚福灵对记者表示:“随着老年人独居比例和护理费用的上升,以及适度消费享受生活的观念逐渐普及,传统的依靠家庭成员互助的养老模式将逐步让位于市场化养老,以房养老是适合者的选择。”

赵水龙也表示,为更好地适应市场变化,满足差异化需求,幸福人寿近期进行了产品需求调研,未来将升级现有产品。比如针对高龄老人生活自理能力下降的特点,公司在探索“养老保险金+养老服务”的给付形式,将支付给老人的一部分养老金转化为向专业养老服务机构购买养老服务、购买长期护理保险产品等形式,为老人提供长期护理、清洁、送餐等养老服务,同时以此带动养老服务产业链的发展。

亟需疏通发展堵点 解决配套政策不到位的问题

尽管反向抵押养老保险试点总体运行平稳,取得了阶段性成效,但业务发展还存在不少内外部挑战,暴露出一些社会环境、政策环境方面的障碍和问题。

首先,我国的特殊国情决定了以房养老发展会受到多方面因素的制约,房价波动风险、现金流动性风险、舆论及法律政策风险、房屋处分风险、利率风险等方面给保险公司带来较大的挑战。

其次,在实际操作层面,因反向抵押业务的办理涉及外部机构如评估、律调、抵押、公证等较多,配套政策还未完全跟上,比如抵押权、继承权的处置等规定,以及在房产抵押登记、交易税费、办理公证等方面都存在一些问题。

幸福人寿反向抵押养老保险工作领导小组办公室高级专员陈磊坦言,试点以来监管层和各地政府陆续出台了一系列支持政策,但以房养老的实务流程“依然不是很顺畅”。

“现在业务开展受外部牵制比较多的环节,包括抵押债权超过抵押物价值问题、最高额抵押和抵押期限不确定问题、公证受理合法性问题、遗赠非法定继承人公证难受理问题、智障老人等最需要钱养老的群体因无民事行为能力难以公证的问题等。”陈磊表示,今年1月29日,银保监会等十三部委联合发文,提出促进商业养老保险大力发展,优化老年人住房反向抵押养老保险支持政策。希望未来各相关职能部门能尽快落地在实务层面的管理办法及操作细则,让险企在外部操作流程上更为顺畅,能有更多市场主体加入进来,政府与企业“双轮驱动”,共同推动市场良性发展。

此外,保险公司经营能力也有待提升。反向抵押保险是创新型保险业务,缺少基础数据,风险因素复杂,对于保险公司合理定价、风险管控提出了很高的要求,商业保险公司在这方面的能力、经验、准备不足,试点六年至今,只有幸福人寿和人保寿险两家险企涉水这一领域,国寿、平安、太保、泰康等大型保险公司皆在观望。

对此,银保监会相关负责人表示,下一步将完善相关的监管政策,疏通发展堵点,解决配套政策不到位的问题。此外,加强正面宣传,鼓励有条件、有意愿的老人选择“以房养老”这种方式,同时抓好保险公司自身能力的建设,特别是精算、定价和专业队伍的建设。


编辑:张无


声明:新华财经为新华社承建的国家金融信息平台。任何情况下,本平台所发布的信息均不构成投资建议。

新华社民族品牌工程:服务民族企业,助力中国品牌

新华社品族品牌工程

[责任编辑:张无]