新华财经上海9月25日电（记者 王淑娟）数据显示，近5年来，我国银行的实体网点数量增量在放缓，特别是在2018年以来，已经呈现负增长态势。2018年银行网点减少了100家，2019年减少600家，2020年疫情蔓延进一步压缩了实体网点的生存空间。截至9月中旬，今年银行网点已经减少了600家，达到了去年的总量。可见，银行网点的撤并压力凸显。新形势下，开放银行应运而生。
近些年，金融业积极利用科技优化金融产品、创新服务模式，开放银行（API）作为转型升级的创新模式，成为国内外产业各方关注的热点话题。从网点模式到移动APP模式，再发展到现在的无边界API模式，“未来银行”在这个演进的过程中大步走来。在这个演进过程中，开放银行如何规范有序发展？外滩大会上，与会嘉宾给出了见解。
开放银行顺势而变
2018年7月，浦发银行在业内首家发布了API BANK无界开放银行，标志着国内关于开放银行的构想正式落地。在这个瞬息万变的数字化时代，开放银行的建设也要顺势而变。25日在外滩大会上，浦发银行开放银行2.0版正式亮相。
浦发银行董事长郑杨表示，纵观全球，开放银行的模式已经成为数字化领先银行发展的必然选择，开放融合的思维已经被业内广泛认可，金融机构之间不仅要深度融合协作，还需要更广泛地与实体企业、科技公司等企业之间合作。通过开放创新融合发展，拓展生态创造价值，实现行业的共同繁荣。
当前开放银行也已经逐渐成为我国商业银行提升获客能力、增强用户黏性的新途径。2019年央行出台的《金融科技（FinTech）发展规划（2019-2021年）》明确提出，要借助API深化跨界合作，拓展金融服务的广度和深度。央行科技司司长李伟认为，近年来商业银行转变发展理念，依托金融科技不断释放创新原动力，通过API技术将银行业务整合解构和模块分装，支持合作方以乐高拼接的方式在应用场景自行组合和创新，实现了与合作方的优势资源互补，打造开放共享融合供应的数字金融的新生态。
借鉴国内外的先进实践，浦发银行还倡议发起成立了“开放金融联盟”。郑杨表示，希望通过各方的共同参与和协作，助力上海金融科技中心建设、服务长三角一体化，推动金融业的整体协同发展，共同实现三个升级。
一是开放愿景再升级，突破服务的边界，深度融入生活生产的场景，提升跨行业的开放能级，实现全用户全时域全服务全智联的生态发展，聚合各方的理念，推动社会经济高质量发展。
二是开放形态的再升级，聚合银行、保险、证券等伙伴，实现从单一银行个体进阶到多液态的金融联盟，通过连接的业务协同、科技创新相互赋能生态共建，引领业务金融和客户服务的模式创新，以联合银行、保险证券共同打造客户财富管理的全景服务，进而实现开放金融服务能力的跃升。
三是治理体系的再升级，通过开放金融联盟，持续深耕开放金融技术规范，数据隐私保护、合作安全管理等热点领域，共同落地全景银行的相关治理框架及机制，共同推动开放金融行为制约，蓬勃发展。
开放银行发展需警惕风险敞口
同时要清醒地看到，开放银行也是技术的应用，技术的应用有两面性，在提升金融服务效能的同时，也使得风险的敞口更多，风险管控的链条更长，风险洼地的效益更加明显，风险的形式出现了一些新的特点和变化。
首先是在数据安全方面，API连接服务提供者、场景建设者、交易发起者等众多主体，数据泄露的风险点增多了，任何一方数据保护存在薄弱环节都有可能存在安全隐患，恶意攻击者非法获取客户数据，近年来这种API的风险导致数据泄露的现象还是屡见不鲜。李伟指出，在网络攻击方面，链条长了，API接口具有共享的属性，通过API连接银行端和外部应用端，延伸了银行的外部网络，风险传导的路径变多，容易发起攻击，业务连续性被中断的情况发生，如果安全加固做不到位，恶意篡改、逆向调试都有可能出现。
业务风险方面，事前如果缺少健全的授权机制，资质不佳的外部合作方就有可能浑水摸鱼。“你给他开放，他就可能非法盗用银行的数据，增加了业务风险。事中如果外部的合作方，可能超范围使用你给他提供的接口，将接口二次打包给未经授权的第三方使用，给银行管理带来新的挑战。事后如果没有开放银行的风控体系、健全的纠纷投诉等机制，一旦出现跨行业的纠纷，就会损害消费者的利益。”李伟说。
守正创新 确保金融持牌经营
开放银行有三个特征：开放的API、数据的共享、平台的合作，开放银行如何规范地发展？专家表示，要注意避免出现整个网络安全防守体系的短板效应，针对业务风险要加强身份认证、权限管理和应用授权等措施。从监管角度，要深入应用监管科技，强化开放银行数字监管。
李伟表示，开放银行健康发展的关键是坚持合规原则，筑牢守正底线。“我们开放的是金融服务，不是金融资质，无论业务的形态、模式如何变化，初心诚然是将金融服务融入实体经济和百姓的生活，绝不能将金融的资质转包给合作方，必须确保金融的持牌经营，避免因开放而违反监管条例。”
此外，数据共享是开放银行发挥协同效应的重要基础，如何在数据保护和共享之间取得平衡，关键是要处理好数据使用权和所有权的关系。商业银行要秉持最小够用、用而不存的原则，发挥数据要素的倍增作用，稳健地发展开放银行。
专家认为，开放银行要打破服务边界，加强金融服务能力的输出。例如，通过教育、医疗、交通、社保等领域的场景共建、数据共享，结合自身禀赋，通过API和SDK等方式将金融服务、产品、科技能力进行输出，打造服务场景化、业务扁平化、能力综合化的金融服务。也就是说，金融服务不再是存在于银行自身的实体网点和电子渠道，而是真正实现哪有客户哪就有银行，哪有场景哪就有银行，做到银行的服务无处不在、无微不至。
开放银行是金融和科技深度融合的产物 ，对传统的监管手段和能力都提出了新的挑战。因此，必须强化监管科技研究与应用，利用人工智能、大数据、区块链等信息技术，建立监管规则库、监管智能化的数字平台，探索数字化新型监管范示，识别开放银行的边界，解构业务数据的纠缠，落实各项监管要求。
编辑：张无
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