基于蚂蚁链技术的Trusple平台、卫星遥感信贷技术、数字咖啡、宠物鼻纹识别……在近日于上海举办的首届外滩大会上，众多新技术吸引了人们的高度关注。尽管此次大会公布的全栈可信、主动安全防御、跨链、基于隐私保护的共享智能、时序图计算、持续智能、自动因子发现的机器学习、深度个性化和开放透明等“十大金融科技趋势”令人目不暇接，专业且难以简单评判，但最终目的就是——“科技，让未来更普惠”。
科技普惠的最终目标是“以人为本”，极致的用户体验将是命题中必不可少的重要一环。于保险业而言同样如此。实现保险业数字化转型的目标是以客户为中心，通过科技革新为保险业全面赋能，即要从客户的角度全面思考科技与保险的融合，除了开展新业态，更要强调的是科技对于传统业态的赋能、延伸以及与新业态的整合。
原中国保监会副主席周延礼在出席外滩大会上指出，我国保险科技的发展已步入科技深度赋能保险业的新阶段。未来新一代信息技术发展可为保险业发展带来全新契机，多种呈现出指数级发展的技术创造和拓展了新的风险管理需求，为保险业发展带来新机遇。一个以大数据、云计算、人工智能、区块链为信息技术基础，由传统保险公司、大型互联网机构、保险科技初创企业及监管机构等多元主体共同组成，以服务供给侧结构性改革，助力保险业高质量发展为目标，推动行业数字化转型，更好地服务人民保险保障需求的保险科技创新新生态正在逐步形成。
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科技赋能险企差异化竞争能力
“保险业是典型的数据密集型行业。大数据时代对于保险业来讲，既是机遇也是挑战。”中保研汽车技术研究院董事长方仲友在近日对媒体表示，车联网、移动互联、物联网、人工智能、云计算等技术变革快速发展，大数据时代由此到来，数据内涵随之发生巨大变化。我们不仅可以获得全量数据，而且可以获得维度更丰富的数据，甚至是实时数据。保险+保险科技（车联网）的融合将推动保险商业模式的变革，包括定价模式、营销模式、理赔模式和服务模式等。
基于智能、电动、网联、共享的汽车“新四化”、保险科技发展及车险综合改革的实施，业界对UBI车险的关注度日趋提升。在方仲友看来，“在目前大数据技术下，基于车辆实际使用情况定价的UBI产品，将成为未来车险产品创新的重要领域，进一步满足消费者碎片化、多样化的需求。”
“UBI基于驾驶行为分析体系，帮助保险公司掌握客户驾驶及生活信息，进而转变车险运营方式；同时通过车险运营方式的转变，促进保险客户关注自身驾驶行为及生活状态，并使之向有益方向进步。”方仲友表示，通过UBI，保险公司能够将参数进一步细分，在满足消费者多样化需求的同时，提升自身的经营管理水平，帮助消费者提高安全驾驶水平。
但方仲友还认为，通过大数据云计算，UBI风险定价将更加精准与个性化，在促进保险公司提高精细化管理水平的同时，保险公司的生存风险将呈现不确定性，传统中小保险公司也将迎来更大考验。此外，客户逆转比例大幅提升，造成少部分客户保险保障缺失的风险也会放大。
可以肯定，改革后的车险市场将告别粗放式经营，依赖科技赋能的产品创新将成为最大政策亮点，特别是打破保险公司从定价到理赔的大包大揽模式，专业流程将更加细分。这更要求险企通过科技赋能，加强精细化管理能力，压缩成本提升效率，打破原有的经营模式，拓宽保费收入渠道，推动公司高质量发展。
5G时代保险业“端、网、云”将融合
2020年3月，中央提出加快5G网络、数据中心等新型基础设施建设进度，并对加快推进信息网络等新型基础设施建设进行了具体部署，多个省市出台“新基建”计划并规划一批“新基建”项目，重点瞄准5G、人工智能等领域。目前，作为“新基建”重点的5G网络基站建设正在加速推进，预计“十四五”期间，“新基建”建设的成效，将会极大地推动我国以5G网络建设为基础的数字技术生态及数据产业链的构建，进而数字技术赋能金融与相关产业链、供应链、服务链、价值链融合，金融服务的普惠性将惠及国民经济各个领域，金融业也将从中受益，并借助于此次科技及政策红利实现高质量发展。
“5G时代‘端、网、云’的融合将给保险业带来新的产品模式和商业模式。”众安保险常务副总经理兼董事会秘书王敏向《金融时报》记者表示，在未来，保险的服务属性、服务功能能够有更多的体现，能够把保险从事后的理赔前置，将事前的防护、事中风险的管理都全链路地介入到用户风险保障全生命周期，让保险提供更多元、更有价值的服务。
随着自动驾驶、防撞技术的发展，未来车险的保障与今天的车险将有很大区别。“保险会跟随着保险标的的风险变化而变化，”王敏分析认为，5G时代，保险业的APP和服务都可以部署在云端，用户不再需要做复杂的下载、认证等工作，直接在云上就可以更快速、便捷地获得保险服务，在任意场景下、通过任意终端和保险机构进行沟通。同时，得益于5G时代的丰富数据，保险业也可以提供更加定制化的产品，精准分发给目标用户，在用户任意一个有需要的时刻做出精确的推送。
“对于金融企业来说，金融科技的挑战首先在于数据。”王敏认为，5G时代下数据的获取将变得十分便捷，但如何在合规、安全范围内让数据成为生产要素，真正发挥出价值，是下一阶段让科技发挥更大价值需要面临的重要问题；另一方面，验证科技价值的一个重要维度是用户体验。因此，科技赋能的第二大挑战的“核心”源于推动科技创新的“初心”，即让用户获得更好的金融服务体验。“未来，保险产品不是终点，保险公司需要全面提升对客户生活质量的关怀，构建以客户为中心的优质生活服务生态圈，从而满足人们对美好生活的向往，在为用户提供全方位保障的同时发挥客户新的价值。”王敏称。
优质风险经营能力提升产品可持续性
在保险业数字化转型过程中，科技赋能金融面临着数据和用户体验两方面的挑战。在科技的产业化应用方面，金融机构需具备优质的风险经营能力，以提升产品的可持续性。
如果说云计算是保险科技的重要基础设施，大数据则是科技赋能保险全价值链的重要生产资料，也是解决保险风险管理的核心手段。“用科技的方式让产品本身具有可持续性，核心在于优质的风险经营能力，”王敏表示，在金融科技的产业化应用层面，需要进行全产业链数字化打通，对传统的管理结构和组织结构方式带来的筒仓效应、部门孤岛现象会造成很大的挑战。在价值链层面，数据的流动需要资源的重新配置和优化。在创新生态层面，新生态的建立需要和用户连接，使得创新生态发生变化。同时，在满足金融需求的同时有效识别潜在风险，增强风险经营能力，是每家金融机构都面临的考验。
对于我国保险科技发展新阶段面临的问题和挑战，周延礼建议，未来保险科技发展要从多方面着手，一是要积极应用保险科技提升保障水平和效率，促进保险业进一步回归保障本源；二是要加强底层技术研发力度，增强自主知识产权建设；三是要建立健全数据安全保障制度，引导网络安全险市场发展；四是要合理布局云计算，推动行业级基础设施建设；五是要推动金融科技监管与时俱进，不断健全金融科技监管体系。
编辑：赵鼎
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