未来已来 金融业数字化转型进阶在即

“如果年初没有上线线上贷款业务,疫情防控期间我们在整个农村和县域的信贷服务、金融服务将难以想象。”一位西部省级农信机构业务管理部负责人说。

近年来,新兴技术方兴未艾,与金融行业深度融合,孕育了各种创新的金融服务模式,推动金融业态发生深刻变革。在传统金融业务受到冲击、市场竞争加剧、客户习惯变化的背景下,金融业数字化转型早已成为行业共识,今年的疫情更是让金融行业感受到,数字化转型不仅仅是“大势所趋”,而且是“必不可少”。

央行去年发布了《金融科技(FinTech)发展规划(2019-2021年)》,引导推动金融和科技深度融合协调发展,也为金融业数字化转型指明了方向。近一段时间,金融监管部门负责人频繁就此发声,数字化转型的紧迫感愈发凸显。人民银行党委书记、银保监会主席郭树清强调,所有金融机构都要抓紧做好数字化转型。人民银行副行长范一飞表示,数字化转型是提升金融服务质效、补齐传统业务短板的迫切需要,也是发展数字金融、推动新旧动能转换的重要内容。金融业要将数字化转型作为金融供给侧结构性改革的抓手。

数字化转型的必要性已无须多言。随着金融机构纷纷驶入数字化转型的澎湃浪潮,技术全面赋能的金融时代正在到来。《金融时报》记者采访了包括金融机构科技部门负责人、技术厂商负责人、观察人士等在内的诸多专家,一窥金融业数字化转型的当下与未来。

数字化转型:没有选择的选择

金融业数字化转型的背后,有两股力量在交织推动——动力和压力。

动力主要体现在,一部分先行起跑的金融机构已经尝到了数字化转型所带来的果实。波士顿咨询全球资深顾问、腾讯云金融行业资深顾问孙中东表示,近几年,银行业绩与数字化能力是直接挂钩的,数字化转型步伐快的银行业绩提速明显快于数字化转型步伐慢的银行。这一点在上市银行身上体现得尤为突出,数字化能力越高的银行,其净资产收益率也越高。

压力则来自多个方面。从大环境上看,宏观经济增速放缓、利率市场化等给银行带来的直接结果是利差收窄、盈利能力下降,过去靠规模、靠特许金融牌照过日子的方式一去不复返。从市场竞争上看,互联网企业垄断C端客户线上场景,由场景催生的消费金融、财富管理等互联网金融业务,正在不断侵蚀传统金融机构的势力版图。从客户习惯看,大多数个人客户已经转向数字化,对于金融服务方式的需求也随之发生变化。

“多重压力之下,数字化转型是没有选择的选择。”前述人士说,金融机构需要拥抱趋势大胆变革,探索自身数字化转型之路。长安银行网格金融部总经理胡建平表示,中小银行在数字化转型上面临的压力挑战最大。近两年,大型银行凭借雄厚的技术资金储备和业务运营能力,在数字化方面相对于中小银行形成明显优势,实现了服务快速下沉,中小银行也因此面临着更大的竞争压力。“中小银行必须寻找一些更加快捷高效的方式去解决数字化问题,这是一个关乎其生存的问题。”

孙中东认为,当前金融业整体处于信息化末期、移动化成熟期、开放化成长期、智能化探索期。在这“四化”方面,以招商银行、平安银行等为代表的第一梯队已经和追赶者拉开了距离,主要表现为业务全部实现线上化,移动端流量高、客户体验好、成为业务经营主战场,场景生态实现深入灵活对接,数据深度挖掘和智能分析应用成体系,业务流程深度嵌入各类智能应用中。

“数字化转型不仅仅是技术问题,更重要的是管理模式和运营方式的调整变化。”胡建平强调,如果仅仅业务实现了数字化,但背后的决策、管理、运营没有数字化,那么这是伪数字化。数字化转型的过程,是传统金融机构学习和吸收互联网思维、模式、方法的过程,核心是打造金融生态和场景建设。

腾讯金融云副总经理曹骏表示,银行现在也会有快速迭代的部分,这其实就是在吸收借鉴互联网企业的思路。“疫情发生之后,腾讯云的银行经营产品团队将虚拟营业厅解决方案进行了SaaS化,部署时间由之前的以月计提升到以天计,短短几天时间就可以完成基本部署。当时有50多家银行通过这个平台开展无接触金融服务,其中有3家银行来自湖北。”曹骏认为,现在整个金融业的数字化转型还处于起步阶段,预计未来会逐渐加速。

系统架构:从集中式走向分布式

“数字化转型一定会伴随这样一个过程,即金融机构系统架构从集中式走向分布式,通过分布式部署来支撑海量业务。”曹骏说。范一飞也提出,稳妥推动传统技术架构向开放型、分布式方向转型升级,为金融服务筑牢“数字底座”。

最初,从90年代末开始,基于当时的业务情况,银行核心系统采取的是集中式架构,将账户系统、数据系统、存贷汇业务系统以及外围系统等整合到总行级进行集中式的部署。“那个时候没有互联网业务,没有实时业务需求,所以集中式的架构在很长时间内是可以满足银行业务需求的。”IDC Financial Insights中国区研究与咨询总监高飞说。

“今天银行不再满足于这种方式,从性价比、业务量、并发性和快速迭代等角度出发,更倾向于转向基于云的敏捷技术架构。”文思海辉高级副总裁、金融事业群解决方案事业部总经理况文川说。

高飞强调,随着银行业务及服务的创新尤其是互联网金融业务的出现,核心系统经历了从集中式到外围业务系统与核心账务系统的解耦,再到近年来以分布式、微服务、云原生为基本特征的新一代数字核心的改造和升级进程。

可以说,对海量业务和实时性的要求倒逼银行核心系统做出架构上的改善,从集中式走向分布式。高飞预计,中国银行业核心系统的分布式改造在未来3年会进入一个比较高速的增长期。

金融机构对技术架构和科技治理转型的需求日益强烈,投入连年递增,这对于信息技术行业来说蕴藏着巨大的市场机会。

况文川表示,根据银行2019年年报分析,6家大型国有银行的科技投入已经达到710亿元,而12家全国性股份制银行的科技投入则可能超过420亿元,这还不包括像北京银行、上海银行这些年科技投资10多亿元的商业银行以及一些投入颇大的省级农信联社。据此推算2019年中国银行业整体IT规模已经超过1400亿元。

银保监会数据显示,2019年全年,商业银行累计实现净利润约2万亿元。况文川表示,目前大多数银行的科技投入已经达到营业收入的2%到4%,如果按照银行业未来每年拿出利润的10%投入数字化转型来粗略估算,金融信息科技总体市场规模未来将超过2000亿元。

对于金融云市场规模,曹骏则更为乐观,他表示:“目前看不到天花板。”不过,目前来看,银行机构上云仍比较谨慎。胡建平表示:“金融机构目前在云平台上的应用,相较于银行的整个需求来讲仍然非常有限,最核心的考虑就是数据安全问题。所以,金融机构使用云的时候会优先选择安全技术能力非常强的厂商合作。”

疫情催生“全渠道”建设和“集约化”运营

今年疫情防控期间,金融机构纷纷及时推出的线上“非接触金融服务”,正是源于数字化金融服务能力的持续创新和不断积累。可以说,疫情既是前期金融科技发展成效的“试金石”,也是进一步推动银行业数字化转型的“加速器”。

高飞表示,非接触业务从某种程度上进一步加速了银行以客户为中心进行全渠道建设和转型的进程。在数字化转型加速的态势下,如何以客户体验为中心进行渠道整合将成为银行与各类金融服务参与者竞争的核心能力之一。

“所谓全渠道建设,是指借助科技的力量让客户无论是通过线上渠道还是在线下网点都可以在无感知的状态下拥有业务的连续性体验。银行借助科技手段,通过对客户所关心的金融服务及场景的精准分析,以满足银行价值最大化及提升客户体验旅程为目的,对银行资源能进行效投放。”高飞认为,疫情的发生进一步触发了银行如何从全渠道客户管理的角度来做线上线下体验的无缝隙衔接,而AI、5G、大数据、 物联网等技术都在这背后起到了促进作用。

疫情防控期间,线上直播经济迅速兴起,不少金融机构也加入直播带货大军,希望借助后疫情时代大量用户涌入线上直播渠道所带来的流量红利拓宽获客渠道。面对“线上渠道+”“线上业务+”“视频交互+”的趋势,况文川表示,这对金融机构的数字化、集约化运营能力提出了挑战。

“以数据为驱动的线上线下综合运营是未来银行发展的重要方向。根据文思海辉不完全统计,现在银行的线上线下渠道有40多个,如何在这种碎片化业务环境中进行协同处理、集约化运营,对于银行来说是很大的挑战。”况文川表示,在线上线下渠道的整合之外,银行还会融入到很多场景中去,例如浦发银行提出的全场景银行,需要做好规划、对外对内进行开放,同时要考虑到安全性以及大规模互联网并发访问造成的影响。

随着线上渠道的快速扩展,客户对于金融机构物理网点渠道的依赖度越来越小。截至2019年年底,全国银行业离柜率近90%。今年以来,已有超过2700个银行网点终止营业。银行网点的转型趋势将会如何?高飞认为,未来,银行网点将呈现智能化、轻型化、特色化、场景化特征,与线上渠道角色分明、互为支持,走出自己的特色化经营路线。

相关阅读:监管趋严倒逼金融业强化数据合规和隐私保护

近一段时间以来,金融领域个人信息保护正在以空前的力度加强。先是4家银行因侵害消费者金融信息安全行为被央行罚款超4000万元,后是全社会呼吁已久的《个人信息保护法(草案)》出台。金融监管层面也就此频繁发声。国务院金融稳定发展委员会召开专题会议强调,要建立数据资源产权、交易流通等基础制度和标准规范,加强个人信息保护。央行副行长范一飞多次谈到强化数据保护的问题,要将数据治理纳入企业中长期发展规划,实现数据规范共享和高效应用,把好安全关口,严防数据泄露、篡改和滥用。

可以说,数据合规、隐私保护问题是金融业数字化转型过程中伴生的问题。近年来,人工智能、区块链、大数据、云计算等新兴技术与金融行业的深度融合孕育了各种创新的金融服务模式和新的金融业态。这些新模式、新业态一方面为用户提供精准化、个性化、便捷化的金融服务;另一方面大量挖掘和收集用户数据和信息,但与此同时,金融领域用户数据信息泄露事件近年来也时有发生。如何平衡数据使用和隐私数据保护成为一道亟须解决的难题。

多位技术专家在接受《金融时报》记者采访时表示,随着人们对于数据隐私保护的意识逐渐形成、相关法律的逐步完善、监管的逐步强化,金融业会更加注重数据使用的合规性。在金融业数字化转型过程中,对于数据保护技术的投资将成为重要方向。

数据挖掘使用:一把“双刃剑”

“金融行业是数字化水平最高的行业之一,今年的疫情也进一步加速了金融业的数字化进程。在数字化转型这场变革之中,我们也深刻认识到,数据资产的战略作用越来越突出。”神州数码数据产品部技术经理徐元明强调,在对数据的充分挖掘和使用过程中,必须更加关注对于隐私数据安全的保护,只有这样才能够保证对数据价值的利用进入良性循环。

个人信息数据的价值无须多言。平安人寿信息安全部高级经理张扬谈到,金融机构合理合法合规使用个人信息数据,可以实现根据不同客户的需求去提供定向的服务,个人也可以基于此获得更多便利。如果信息数据使用不合规,会带来各种骚扰电话甚至诈骗、身份冒用等问题。所以,数据的挖掘和使用是一把“双刃剑”。

“当前,数据共享的需求有多大,数据保护的需求就有多大。”文思海辉高级副总裁、金融事业群解决方案事业部总经理况文川特别强调,当前,金融机构借助数字化服务手段,可以通过互联网联络全世界,而世界各国对数据保护、隐私保护、消费者权益保护都有不同的法规要求,稍有不慎就有可能面临法律风险和巨大损失。

腾讯金融云副总经理曹骏谈到,在数字化时代,如果没有能力去保护客户隐私,就会有很严重的问题,要么面临监管罚单,要么面临客户流失,因为没有客户愿意把信息交给没有能力保护自己隐私的机构或企业。

《个人信息保护法(草案)》规定,侵害个人信息权益的违法行为,情节严重的,没收违法所得,并处5000万元以下或者上一年度营业额5%以下罚款。严格程度甚至超过了在个人信息保护方面规定最严的欧盟。

张扬认为,未来监管趋严是不可逆转的趋势,个人、全社会、国家法律层面对于个人信息保护的重视力度也会加强。同时,5%的这一巨大罚则压力也会倒逼企业、金融机构更加注重个人信息保护,出于合规意识也愿意投入更多资金和资源来加强个人信息保护。预计金融机构在这一领域的投资将呈现倍数甚至10倍以上的增长。

可用不可见:平衡数据挖掘和隐私保护

在数据安全方面,范一飞强调,要采用多方安全计算、同态加密等技术实现关键信息脱敏处理、关联信息分散存储、数据传输端到端加密,确保数据可用不可见。

据徐元明介绍,隐私数据保护的方法包括假名化、统计技术、密码技术、截取技术、泛化技术等,以达到对真实数据的脱敏、匿名化处理。这样可以在确保数据隐私保护的前提下,充分发挥数据资产的价值、提高数据的可用性,从而为客户提供精准化、个性化、便捷化的金融服务。例如,神州数码TDMP数据脱敏系统将资源反射算法应用到数据脱敏中,能够满足实际业务场景的数据共享、交换、清洗等需求,在保护敏感数据安全、合法合规的同时,最大限度保证海量数据的可用性及可挖掘价值。该系统目前已应用于平安人寿、平安银行等金融机构以及物流运输、制造业等领域的头部企业。

“通过数据匿名化处理技术,比如有一类人群经常乘坐交通工具,但其实并不知道他们是谁、工作在哪个行业,但却可以通过手机APP、电话营销等方式为他们推荐旅程意外险产品。”张扬表示,这是在客户信息“可用不可知”的情况下进行精准营销的一个典型场景。

IDC Financial Insights中国区研究与咨询总监高飞谈到了联邦学习。据了解,联邦学习自2016年由谷歌率先提出,旨在在保障大数据交换时的信息安全、保护终端数据和个人数据隐私、保证合法合规的前提下,在多参与方或多计算结点之间开展高效率的机器学习,解决数据孤岛的问题。相比于传统的机器学习算法,联邦学习可实现各参与方的数据能够始终不出本地,极大地保障了数据的隐私安全,符合监管规定,做到数据的“可用而不可见”。

高飞表示,金融行业对于数据安全和隐私保护要求高、监管严的现状对联邦学习在金融场景中的落地起到了极大的推动作用,从客户精准画像及营销到智能风控及运营中均有标杆案例出现。以蚂蚁的共享智能、微众银行的FATE及平安科技蜂巢平台为代表的几种技术流派都是在联邦学习算法基础上的积极探索,这也向外界证明了中国金融科技厂商可以在尊重保护数据隐私的基础上,更大限度发挥大数据挖掘的能力。

从技术发展趋势看,徐元明表示,由于企业处于上云的大趋势中,业务系统正在从传统机房向云端迁移,数据处理和数据保护技术也要顺应这一变革,提供同步的解决方案。(李国辉)


编辑:赵鼎


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