消费金融公司服务乡村振兴的“路线图”

我国已全面实施乡村振兴战略。面对这样的形势,消费金融公司如何服务乡村振兴战略?能够发挥怎样的作用?

近期,记者对消费金融行业近20家公司进行了采访。从了解到的情况看,行业头部机构在助力乡村振兴方面已有明确思路并付诸实施,主要的关注点在支持农村居民消费升级、帮助农村青年返乡创业、科技助力普惠金融以及将金融知识宣传教育资源向乡村倾斜等等,这些机构的实践或许能带给行业更多的启发与思考。

为乡村振兴贡献一份力量

对金融业而言,贯彻落实乡村振兴战略,需要把更多的金融资源配置到农村经济社会发展的重点领域和薄弱环节,以便更好地满足乡村振兴多样化的金融需求。2021年4月,中国银保监会发布《关于2021年银行业保险业高质量服务乡村振兴的通知》,其中提到“审慎规范发展农村消费金融产品和服务,满足农民合理消费需求”。

面对监管要求,消费金融公司普遍表示,合规发展是前提,要在此基础上结合消费金融公司特点和自身优势,创新消费金融产品及服务体系,从而为实现乡村振兴贡献一份力量。

“助力乡村振兴不仅是社会责任,我们还可以从中找到业务的契合点,比如我们自身具有普惠金融、科技创新优势,可以在乡村振兴中发挥重要作用。”马上消费金融股份有限公司(以下简称“马上消费”)董事长赵国庆告诉记者。据了解,在消费金融行业,马上消费较早提出了自己的努力方向——“5+1”行动,即数字普惠金融、知识帮扶、科技助力、消费帮扶、金融知识普及,建设金融服务乡村振兴开放平台。

在业内人士看来,与银行等金融机构相比,消费金融公司在助力乡村振兴的过程中可以提供差异化金融服务。一些消费金融公司表示,乡村振兴给消费金融业务带来了广阔的市场空间,目前,公司三四线城市的个人消费贷款业务占很大比例,比如,通过各种促消费举措让更多乡镇居民提前用上好家电。

“一系列政策的出台为持牌消费金融公司指明了方向,也提出了要求,我们需要持续做好服务创新,去改造升级服务的制度、产品、流程、渠道,不断完善金融服务弱项、短板,进一步提高消费金融公司的竞争力。”河南中原消费金融股份有限公司(以下简称“中原消费金融”)副总经理邵航表示,将通过建立乡村消费数据主题集市,优化客户的标签化、画像化体系,精准识别定位乡村消费客户主体。在此基础上,不断加强乡村消费金融产品创新,设计具有差异化及个性化的利率定价、信贷额度、期限、还款方式等产品,以适应乡村发展的信贷需求,助力乡村振兴。

作为首批开业的持牌消费金融公司,北银消费金融有限公司(以下简称“北银消费金融”)提出合规与发展并重、线下与线上并重、短期与长期并重三大发展方向,同时,创新产品服务,发力普惠金融,为满足乡村消费者的金融需求、提高金融服务水平、发展完善乡村消费金融体系贡献自己的力量。

捷信消费金融有限公司(以下简称“捷信消费金融”)相关负责人则表示,一方面,通过捷信消费金融的金融服务网络、场景开发和建设、产品和服务设计来为乡村振兴提供一份助力;另一方面,客户通过使用捷信消费金融产品建立的个人信用记录以及通过捷信消费金融的知识普及教育积累金融知识和素养,则从另一层面有助于乡村振兴的推进。

释放乡镇消费市场潜力

从业务特点来看,消费金融公司具有单笔授信额度小、审批速度快、无需抵押担保、服务方式灵活、贷款期限短等独特优势,为那些传统金融机构无法惠及的个人客户提供了新选择,可以满足不同群体消费者不同层次的需求。因此,扩大乡村消费已成为消费金融公司落实国家乡村振兴战略要求的发力点之一。

邵航表示,随着农村居民收入的较快增长以及精准扶贫、电子商务进农村等政策持续推进,乡镇消费市场显现出巨大潜力,乡镇消费市场的规模也在不断增长,比如,在日常生活、房屋装修、子女教育消费等方方面面,他们也需要获得同城里人一样的金融服务。

目前,消费金融公司服务的乡村客群数量有多少?据记者了解,截至目前,马上消费累计服务农村用户2398万、交易总额2471亿元;招联消费金融有限公司(以下简称“招联消费金融”)服务的乡镇地区用户占比超过60%;苏宁消费金融有限公司(以下简称“苏宁消费金融”)累计服务约105万全国乡村县镇的用户,消费笔数超900万笔,消费总金额超86亿元;北银消费金融累计服务的乡村消费者近200万户。

目标客群呈现什么样的特点?据苏宁消费金融介绍,其所服务的105万全国乡村县镇用户的消费品类中,手机、黑电、冰洗、空调、电脑牢牢占据了前五大类,消费用途明确,其中,使用购物贷购买手机的笔数高居榜首,C端下沉客户群体从PC端向移动手机端转移的特征,购买其他大件电器则体现了C端下沉客户群体提升生活质量的强烈需求。此外,从这五类产品的贷款人数、笔数、总金额可以看出,消费金融服务笔均在2000元左右,小额普惠的特征明显。

在服务模式上,各家消费金融公司也有各自的特点与优势。

捷信消费金融的线下渠道能够覆盖到广大的三四五线城市和乡镇,甚至更为偏远的农村地区,其消费金融产品依托这些地区的线下消费场景,比如:乡镇上的手机专营店、电动摩托车店、农村地区的家电专营合作社等,能够随时为这些地区的居民提供便捷的消费金融服务。

苏宁消费金融则依托苏宁易购场景大力发展购物贷。作为全国首家以互联网零售企业为主发起人的消费金融公司,其依托苏宁生态圈的智慧零售资源优势,紧扣科技金融、场景金融、普惠金融实践,为提升居民生活品质、拉动消费提供应有的金融服务支持。

北银消费金融推出线上小额信贷产品,搭建APP、微信公众号、H5等多平台自主获客体系,通过一系列营销活动,如发放借款优惠券、免息券等惠及客户的多重福利,最大限度地让利于包括乡村客户在内的广大客户群体。

除了开拓乡村消费市场,一些消费金融公司还开展消费帮扶活动,扩大农产品销路,实现助农增收。马上消费在安逸花商城提供乡村振兴专区,为相关农业主体提供导流、撮合服务;联合重庆百货举办线上线下乡村振兴购物节,增加农产品的曝光度,帮助农产品走出乡村;此外,在员工关怀、工会活动中优先采购助农产品等差异化举措,进行乡村消费帮扶。

科技赋能“助农助小”

如今的消费信贷有多便捷?获得了消费金融服务的用户对此有着切身的体会。

“通过朋友圈和视频号就可以了解金融机构的背景,打开APP就能获取金融支持服务,用微信远程与客服交流就能咨询价格、额度与还款方案。”四川省绵阳市游仙区的张青在使用了招联消费金融纯线上服务后不禁感叹如今消费金融远程线上服务的高效性和便利性。

刚结婚不久的张青坦言:“有时家庭生活消费压力比较大。以往在农村,很多时候只能通过中介渠道或者非正规方式才能获得金融支持,而现在基本上除信用卡就是使用消费金融公司的线上消费分期服务,非常方便。”

作为乡村振兴的中坚力量,青年人群留在家乡、回到家乡、建设家乡的热情被点燃,他们促使了当地消费的增长,也为县域经济发展注入了活力。家住吉林白山抚松县万良镇的小于也是其中的一员。大学毕业后,他就回乡创业,与父母一起种植山参。

然而,小镇、边远乡村地区的金融基础网点覆盖不足,本地消费信贷需要抵押、周期长、金融产品不丰富等问题,令中青年群体在日常消费、房屋装修、子女教育等方面的广泛消费需求无法及时得到满足。

为服务更多身处偏远地区的长尾客户,提高消费金融服务的可得性、便捷性、普惠性,在数字普惠金融与金融行业数字化转型发展的契机下,科技已成为消费金融公司深入城镇与农村居民消费生态圈、支持乡村振兴的核心力量。

今年,人民银行、银保监会、证监会财政部、农业农村部、乡村振兴局联合发布的《关于金融支持巩固拓展脱贫攻坚成果 全面推进乡村振兴的意见》也明确提出,开展金融科技赋能乡村振兴示范工程,探索运用新一代信息技术因地制宜打造惠农利民金融产品与服务。

从服务乡村地区客户群体的角度来看,消费金融公司正在夯实数字化运营,通过数字化技术深度与消费金融业务和场景融合,让身处三四五线小城和乡镇甚至更为偏远的农村地区,都可以通过便捷的全渠道平台获得优质的金融服务。

目前,招联消费金融采用了纯线上的消费金融发展模式,建立了免担保的两大消费金融产品体系,实现了面向全量用户的全流程自动化能力。区别于程序与机器客服,还面向每个C端用户打造了一对一的微管家团队。

中原消费金融打造了“AI模型平台和BI指标体系”,部署了大量数据模型,运用数据挖掘指导业务运营。此外,还搭建起了红岸机器学习平台、雾伞特征工程平台、阶梯变量加工平台、雪地模型部署平台四大平台,可以准确判定客户是否为“合格借款人”。

北银消费金融搭建了涵盖风险管理数据支撑系统、风险决策系统、业务进件、审批、贷后管理系统等方面的信息系统,在风险可控的基础上,进行批量获客、精准画像、远程授权、自动审批,提高农村地区长尾客户的服务效率。

捷信消费金融通过“线上+线下”全渠道平台,推动零售门店的数字化转型。今年还自主研发了高性能、可配置的“还款超级决策大脑2.0”决策系统,通过海量历史数据和神经网络等机器学习算法,为客户智能选取最优质的还款渠道,对于身处农村地区还款渠道非常有限的客户来说具有很强的实用性。

针对城镇、农村地区消费者的特点与实际困难进行金融科技创新应用,不仅帮助消费金融公司改善了客户体验,同时也显著提升了运营效率。

“六七年前,消费者申请分期时,需要提交的纸质合同就有20多页。审核比较慢,一天办理不了几单业务。现在完全是无纸化操作,消费者用手机下载捷信消费金融APP,如果顺利通过风控审核,大概10分钟不到就能申请到分期。” 捷信消费金融在江苏徐州的合作商正尚通讯的负责人王先生告诉记者,这种客户自助服务模式提高了办单效率,同时也得到了消费者与合作商户的认可。

从科技赋能的数字化转型中受益的不仅有商户,还有农户。

回乡创业不久的小于,就因一次意外不小心摔坏了手机,不想增加父母负担又需要每日打理山参的他,因购买新手机犯了难。后来经朋友介绍,他通过捷信消费金融信用分期支付的方式购买了新手机。小于感慨道:“从线上购买手机可以直接快递到家,也不耽误我每天去山上看护山参。”

除了信贷支持,消费金融公司也在技术创新中积累经验并尝试走出消费金融生态圈,将自身的科技能力与“三农”相结合,为农业产业数字化升级提供技术支持。

“每只鸡都有自己的编号,摄像头能精准捕捉它们的精神状态,供养殖户判断健康状况。”在马上消费的助力下,重庆市渝北区洛碛镇的一个林下土鸡养殖场,有了科技感,更重要的是,预计该项目将给养殖户增收20%。据介绍,针对山地散养鸡的养殖经营痛点,马上消费打造了家禽养殖智能服务平台,通过摄像头观察到的鸡的精神状态,养殖人员可判断鸡是否生病;通过实时目标分割、目标跟踪算法,获取鸡的数量和位置,减少失踪率;通过自动称重器,了解鸡的成长情况并确定售卖时间。养殖人员即便不在鸡舍,也可以通过这个平台第一时间掌握鸡和鸡舍的情况,实现24小时全天候的守护。

据悉,马上消费计划建立乡村振兴数字化赋能中心,围绕种植、养殖、乡村旅游、电子商务等开展技术指导,力争覆盖3个智慧产业,即林下养殖、土壤治理、立体农业,为消费金融公司落实乡村振兴战略要求提供有力的消费科技支撑。

普及金融知识

对张青来说,除了消费金融服务的便利性,金融信息的高效获取与传递也给他留下了深刻印象。“招联消费金融平台在消费用款高峰的时候可以远程帮助用户得到金融产品信息和反欺诈知识,避免了走弯路被欺骗。”张青说。

除了在硬件上配合乡村振兴战略要求,让更多人享受消费金融服务的便利,在软件上,消费金融公司也普遍致力于金融知识在广大农村地区的普及,送金融知识和金融服务到田间地头,积极帮助乡村居民提高金融知识水平,提升乡村消费者风险意识和自我保护能力。

在金融知识普及方式与内容上,各家消费金融公司也有不同的侧重点。

招联消费金融在扶贫助学和公益活动上持续投入,通过扶困助学、金融知识进校园、“暑期三下乡”社会实践等公益活动,面向学生群体,积极把消费金融知识传播至二、三、四线城市及农村等地区。

捷信消费金融在山西吕梁市离石区的“金融蒲公英”金融知识普及活动中,为200余户从农村走向城市的中青年外来务工人员家庭讲解金融消费者权益保护政策,并围绕信用生活、合理消费、金融安全等生活中遇到的问题答疑解惑。

北银消费金融的金融知识宣教队走进京郊农村,向农村居民普及相关信贷、征信和互联网金融知识。同时,针对乡村客户对打击非法集资、反洗钱知识、征信报告使用、个人信息保护、消费贷款常识等需求,解决乡村居民金融知识空白、排斥金融业务等问题,开展了包括发送宣传折页、播放宣教视频、讲解典型案例等活动。

马上消费则依托自身数字化、智能化优势,建设金融教育示范基地,面向农业经营主体、中小学生、村干部、返乡创业者、易受骗群体,常态化开展反欺诈、保险、理财、信用、数字金融实用技巧等金融知识教育;由单向输出变为双向互动,提供普适化内容与定制化课程。

一直以来,金融管理部门十分重视金融消费者保护工作,今年7月中国银保监会印发的《银行保险机构消费者权益保护监管评价办法》中也将消费者教育宣传总体安排、集中教育宣传活动、常态化消费者教育工作开展情况等作为机构消费者权益保护评价的要素之一。

“面对广大乡村分布广而分散的中低收入人群,在做好消费金融服务、保护好金融消费者合法权益的同时,普及金融知识、预防非法金融侵害也十分迫切和必要。”据邵航介绍,中原消费金融已经把该项工作融入企业发展战略,将长期坚持线上线下协同,多渠道普及金融知识,提升消费者金融素养和风险防范意识。

放眼未来长远布局

全面推进乡村振兴是一项长期任务,需驰而不息,久久为功。而乡村振兴的全面推进也将促使城镇居民、农民释放出巨大的金融需求。对此,消费金融公司也在进行前瞻性的规划和布局。

记者在采访中了解到,各家消费金融公司已有明确的长远发展方向、目标与路径。

苏宁消费金融将结合自身资源禀赋,持续加大科技服务投入,输出服务能力。通过向技术实力相对薄弱的城商行、农商行输出金融科技服务,有针对性地服务当地用户。

招联消费金融提出,通过金融科技赋能,让用户享受到价格“惠”商量、智能额度“慧”商量、借还方式“会”商量的优质服务目标,在践行消费金融普惠使命的同时,落实“惠”无止境理念。

北银消费金融表示,将持续加强金融科技、风控能力建设,创新、优化业务格局和服务模式,着力在金融帮扶、消费帮扶、就业帮扶等方面开展工作。

中原消费金融则继续在四个方面进行更多探索,包括尝试对接更多场景,打造满足更多层次需求的产品体系;进行场景体系建设,以信用生活、商城服务等构建生态;加强与股东的协同,依托“乡村在线”平台和手机APP等线上渠道,收集涉农行为数据,实现农户信息线上采集,推动农村信用体系建设,共同推动县域信贷产品创新,惠及民众日常生活的更多领域;强化“智力帮扶”,推进“结对帮扶”。

谈及未来规划,去年已开启公司“2023战略”的捷信消费金融正在加速推进“以客户为中心”的数字化转型。捷信消费金融相关负责人表示,公司“2023战略”的核心是实现数字化,以客户为中心,提供线上线下深度融合的全渠道服务。未来,捷信消费金融将持续在金融服务网络、消费场景渠道建设、金融产品和服务设计以及金融知识普及教育等方面助力乡村振兴。

马上消费正在着力搭建金融服务乡村振兴开放平台,通过整合股东与合作机构的力量,突破单点局限,形成金融服务乡村振兴合力,由单向帮扶向双向共赢转变,实现商业和社会价值可持续。

赵国庆表示:“到2025年,我们期待能够实现如下目标:联合100家合作机构、撮合100家新型农业经营主体、对口帮扶100个乡村、赋能100个产业振兴项目。”

编辑:翟卓

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