中国人寿十万元罚单的背后

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《金融世界》王吉如摄

　　10月中旬,保监会网站发布公告,寿险龙头老大中国人寿,因其网站存在误导消费内容而被开出十万元罚单。消息一出,业界哗然。记者调查后得知,事情起因于一位消费者的投诉。

　　前因后果

　　今年4月份,刘小姐接到中国人寿的客服电话,向她介绍一份储蓄保障计划。据介绍此计划是“在储蓄的同时,兼有理财的功能,大概内容是每月存款几百元钱,同时获得一份人身保障”,客服强调“这个计划,相当于储蓄,零存整取,等于是由专业理财人员代为投资理财”,并跟她说“近几年的理财收益较高,平均达到7%,而且是利滚利,比存在银行要划算得多”。

　　刘小姐按照客服的提示在中国人寿的官方网站上找到并购买了该产品,即国寿鸿康(A款)保险计划。然而,后来刘小姐发现这是一款分红险产品,而非存款。她选择提前退保,结果本金损失过半。

　　一怒之下,刘小姐将中国人寿投诉到了保监会。

　　10月12日,保监会公布了对中国人寿的行政处罚决定书,称经保监会查实,2010年4月,中国人寿网站“产品中心>电话销售保险>国寿鸿康a款保险计划”页面存在以下误导性内容:“选择2 0万基本保额的国寿鸿康a款保险计划,选择按月存款,月存560元,存10年,孙小姐即可得到以下保险利益:1、存款10年,额外附赠10年保障,保障期间长达20年。”

　　保监会决定对中国人寿做出罚款 10万元的行政处罚,此外,国寿电子商务部副总经理罗京辰作为直接负责主管,被保监会警告,并罚款1万元。

　　记者了解到,原来,中国人寿在其网站上,对这款产品进行描述时,举了一个“孙小姐”的例子,用以说明消费者如何购买以及购买了产品后会得到何种利益。而就是这个描述,被保监会认为对消费者进行了误导。

　　其实,中国人寿的这款名叫“国寿鸿康(A款)保险计划”的产品,属于分红险。那么,这种分红险和存款到底有什么不同呢?

　　金杜律师事务所律师廉成赫对本刊记者解释说,两者之间最大的区别是,储蓄合同中存款人可以要求储蓄机构无条件支付其存入的本金以及产生的相应利息;而保险合同中即使发生了约定事项,受益人也未必一定能拿到相应数额的保险金,还要受到诸如如实告知义务、及时通知义务、欺骗理赔等条款的限制。也就是说,刘小姐如果把钱存进银行,则取款时最多是拿不到利息。但如果刘小姐把钱用来买了这款分红险,退保时就有可能拿不到全部的本金。

　　一个行业的信任危机

　　因为对消费者进行消费误导而受处罚,中国人寿并不是唯一一家。2008 年底,因为中美大都会在电话销售业务中,分红产品销售术语未包含分红不确定性、犹豫期、中途退保损失等与合同有关的重要内容,保监会认为其进行了分红险销售误导,对其处以10万元罚款。2009年年底,因为招商信诺多次进行用电话对消费者进行销售误导,保监会对其处罚10万元。

　　销售误导一直是保险业的顽疾,从近几年保监会受理的信访投诉看,65% 都是销售误导和理赔纠纷。此前,某保监局领导曾痛批保险销售中的误导行为:“不谈保险谈储蓄、不讲保障讲理财、把长期保险说成是短期、把期缴产品讲成趸缴、宣传高收益、隐瞒费用扣除等现象仍很严重。”

　　保监会某官员对本刊记者表示,为了保护消费者的权益,保险行业提出推行销售误导举证责任倒置制度,切实加大保险公司的管理责任。近日,银监会向全国下发了《关于进一步加强商业银行代理保险业务合规销售与风险管理的通知》,叫停银保驻点销售,剑指销售误导。

　　尽管保险业监管部门和保险公司内部在对销售误导行为的综合治理方面下了很大决心,但这种现象仍屡禁不止,许多人见到保险营销人员,仍会感到厌恶和不信任,避之唯恐不及。研究人员发现,销售误导易引发公众对保险业的信任危机。一旦个别消费者受到某个保险公司或销售人员误导,社会公众往往归咎于整个行业缺乏诚信.社会公众对保险业的评价与信任也随之降低。

　　记者一位做保险营销的朋友开玩笑地说,90年代的客户,对保险公司的业务员还都会很新奇地了解,后来,有些地方挂出了“保险推销谢绝入内”的牌子,再后来,人们看见保险推销员便落荒而逃,并且有了诸如“一人干保险,全家不要脸”等说法。可见,信任危机已经成为整个保险业面临的严峻问题。

　　那么,为什么销售误导现象在中国屡禁不止呢?